【大河財立方 記者 楊薩】消費貸利率低至3%？近期，多家銀行上新消費貸優惠活動，有媒體報道稱，有銀行特定條件下利率低至3%，鄭州地區實際情況如何？

8月16日，大河財立方記者走訪鄭州多家銀行發現，部分銀行消費貸年化利率最低可做到3.45%，額度最高可批30萬元。但低利率、高額度的消費貸并非面向所有人，審批“門檻”相對較高。

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“3字頭”成主流，申請消費貸有“門檻”

“利率最低能到3.45%，僅限本月，申請人公積金繳納累計足夠12個月。”某股份行金水支行個貸中心工作人員告訴記者，該行每個月針對消費貸都有不同優惠活動，而且同一銀行在不同省份的消費貸優惠活動會有區別，必須得在公積金繳存歸屬地申請。

記者走訪發現，類似上述銀行設限消費貸“門檻”的并非個例。

某國有行未來路支行理財經理告訴記者，針對該行認定的優質企業內的客戶，最低可享受3.6%的消費貸年化利率，到期再還本付息，但是必須在3年內繳足12個月的公積金。

“如果同一公司10人成團，以單位名義申請，消費貸利率最低可至3.6%，額度最高可批30萬元。”某股份行鄭州未來路支行工作人員告訴記者，目前該行消費貸有兩種申請方式，一種是以個人名義申請，第一年返券后利率差不多到3.68%，第二年沒有券就變成3.86%了。第二種是以公司的名義申請，利率最低能到3.6%，但是必須同一公司至少10人成團。

某城商行理財經理告訴記者，該行自今年以來消費貸利率基本維持在3.6%~4.25%之間，雖然相較此前增加了優惠力度，但是審批標準一直沒有改變。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，超低利率的個人消費貸款主要面向優質客戶并約定了附加條件，包括獲得優惠利率的條件、階段性優惠安排等，總體來看有著較高的“門檻”，其實是部分銀行的一種營銷手段。

專家：過低的消費貸利率可能會導致產品風險與收益不匹配

當前，有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，部分銀行通過發展個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。但事實上，并非所有銀行都適合通過低利率的消費貸來吸引優質信貸資源。

“我們行消費貸是在線上申請的，隨借隨還，最高是20萬元額度，利率是5.04%起。”某城商行理財經理告訴記者，主要是因為該行消費貸業務發展并不理想，所以相比消費貸，他們更重視有抵押物的永續貸。

某股份行理財經理表示，只有該行目前已經通過自主認定的優質單位才能申請信用貸，不在名單內的企業不能申請，即使審批通過后利率也不低于4.86%。至于為何該行消費貸利率和審批標準更加嚴苛，上述理財經理不愿透露具體原因。

低至3.45%，高至5.04%，消費貸利率為何差距這么大？是否越低越好？

對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，一方面受市場供求影響，另一方面各消費金融機構融資成本差異。但總體而言，相較前幾年，銀行的消費貸利率均出現了明顯下調。

“消費貸款利率高低，本質上由客戶資質決定，但超前消費要適度，不可‘以貸養貸 ’。”在董希淼看來，多數銀行特別是國有大行的消費貸款占比很低，考慮到銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率也不宜過低。

光大證券首席金融業分析師王一峰表示，未來消費貸有沒有下降的空間，可能還要看整個廣譜利率的變化，如果廣譜利率向下、整個經濟壓力相對不確定性大一些的話，可能消費貸的利率還有下降的空間。

周茂華提醒，消費貸利率過低可能會導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題。

責編:史健 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉