【大河財立方 記者 徐兵】12月14日，中關(guān)村金融科技系列活動——第十屆金融科技論壇年會暨2022“光大杯”中關(guān)村番鈦客金融科技國際創(chuàng)新大賽頒獎典禮在“云端”舉辦。本屆論壇年會以“科技引領(lǐng) 數(shù)智未來”為主題，聚焦全球金融科技新發(fā)展、高精尖技術(shù)在中國的前沿實踐應(yīng)用，共探全球金融科技發(fā)展未來。

對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展場景金融，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、招聯(lián)金融首席研究員董希淼在活動上提出一些建議，“一方面要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著重建設(shè)和優(yōu)化線上場景；另一方面要做好日常運營，堅持差異化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗；此外，還要打造好本地生活生態(tài)圈，以非金融場景帶動金融服務(wù)。”

【資料圖】

銀行迫切需要發(fā)力場景金融

銀行服務(wù)，從來都不是脫離經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和服務(wù)對象需求而孤立地存在。近年來，隨著用戶行為深刻變遷和銀行網(wǎng)點逐漸式微，銀行原來以實體網(wǎng)點為中心、以線下拜訪為主要方式的營銷獲客模式遭遇挑戰(zhàn)。

董希淼認(rèn)為，在這種情況下，銀行迫切需要發(fā)力場景金融，一方面搭建各類場景，另一方面融入各類場景，并以此為基礎(chǔ)，重構(gòu)營銷獲客、活客模式，更直接、高頻地觸達(dá)客戶，為客戶提供更全面、精準(zhǔn)的金融和非金融服務(wù)。

所謂的場景金融，旨在將金融服務(wù)融入各類常見的場景中，以場景為依托向用戶提供無處不在、觸手可及的金融服務(wù)。這就是場景金融。在他看來，金融科技發(fā)展是大勢所趨，而發(fā)展場景金融是金融科技時代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路，是銀行服務(wù)變革的重要方向。但是銀行發(fā)展場景金融之路并不平坦。

“前段時間我們看到，包括工商銀行在內(nèi)，一些銀行公告，停止其電商平臺相關(guān)服務(wù)，從一個側(cè)面反映出銀行系電商平臺以及金融服務(wù)場景拓展面臨著一些困境。”董希淼說。

銀行場景金融正從C端轉(zhuǎn)向G端和B端

銀行場景金融主要涉及C端、B端、G端等三個領(lǐng)域。十多年來，C端用戶對金融場景變革感受最明顯的或是支付場景變化。董希淼認(rèn)為，從現(xiàn)金支付到刷卡支付，再到掃碼支付，而后到如今的刷臉支付、無感支付，部分地區(qū)還有數(shù)字人民幣，我國個人支付方式不斷變化，日新月異。而居民消費需求多樣化，催生出網(wǎng)購、外賣、共享單車等新消費場景。

對B端而言，疫情之下企業(yè)尤其是小微企業(yè)生存發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，小微企業(yè)和個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售等流程中對資金周轉(zhuǎn)效率需求較高，對融資成本更為敏感，供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化成為發(fā)展重要方向；對G端而言，近年來銀行積極介入智慧政務(wù)場景，為公共服務(wù)和民生需求提供保障。百姓就醫(yī)、企業(yè)納稅、賬戶管理等金融服務(wù)需要銀行聯(lián)手科技企業(yè)，主動為政府搭建系統(tǒng)平臺，提供服務(wù)移動端，建立智能社區(qū)服務(wù)體系。

除此之外，從客群屬性看，銀行場景金融還有F端（Finance），即金融自場景。如招商銀行搭建“財富開放平臺”，用信息流連接從資金端到資產(chǎn)端的多層次、多角色的主體，包括基金公司、理財公司、保險公司、信托公司等，讓他們充分發(fā)揮各自優(yōu)勢共同為客戶服務(wù)。

在董希淼看來，銀行場景金融服務(wù)的重點正在加快從C端消費互聯(lián)網(wǎng)向G端政務(wù)服務(wù)和B端產(chǎn)業(yè)賦能拓展轉(zhuǎn)變，場景金融服務(wù)的邏輯將從“普惠+流量”變?yōu)椤皩I(yè)+個性”。而場景金融的新技術(shù)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，為銀行更好地參與場景金融競爭創(chuàng)造了有利條件。

建議從三方面發(fā)力場景金融

對我國超過4000家的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，該怎么發(fā)展場景金融呢？董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)從自身資源稟賦和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略出發(fā)，基于核心和重要業(yè)務(wù)和用戶群體的需求，與外部機(jī)構(gòu)深度合作，相互賦能、協(xié)同創(chuàng)新，實現(xiàn)多方共贏，真正地讓銀行服務(wù)觸手可及、無處不在。

具體而言，他提了三個方面建議：

一是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著重建設(shè)和優(yōu)化線上場景。銀行特別是中小銀行要以手機(jī)銀行作為自身場景建設(shè)的主陣地，持續(xù)地開發(fā)、整合、升級手機(jī)銀行App，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客活客渠道。他認(rèn)為，同時，強化線上與線下場景協(xié)同，為客戶提供更多的選擇——線上渠道服務(wù)形式靈活有助于提高客戶體驗感；而線下網(wǎng)點仍然是銀行觸達(dá)客戶的重要渠道，對維系存量客戶、增強客戶黏性仍然具有一定作用。所以，重點是線上場景，但也不要忘了線下場景，這可能是中小銀行優(yōu)勢所在。

二是要做好日常運營，堅持差異化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗。場景金融應(yīng)該是“三分建設(shè)，七分運營”，場景搭建后的運營更為關(guān)鍵。董希淼說，如果沒有持續(xù)的良好運營，場景的搭建其實并不能起到應(yīng)有作用。銀行應(yīng)推出具備定制化、組合化、安全性等特點的產(chǎn)品，加大具有競爭力的拳頭產(chǎn)品供給，無縫銜接到各類場景中去。

三是要打造好本地生活生態(tài)圈，以非金融場景帶動金融服務(wù)。C端方面，銀行需要從用戶的生活角度捕捉非金融場景。銀行應(yīng)利用科技賦能，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)、商戶資源和用戶消費特點，找到差異化服務(wù)渠道和方式，為客戶提供各類消費金融服務(wù)。B端和G端方面，近幾年銀行發(fā)力智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧教育等場景建設(shè)，應(yīng)該說都取得積極的進(jìn)展。總之，銀行積極通過非金融場景建設(shè)為金融業(yè)務(wù)帶來新的契機(jī)——不但是在C端，B端和G端同樣也是如此。

部分銀行在外部合作中滋生合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等

不過，在董希淼看來，銀行在發(fā)展場景金融中存在不少不足和問題，比如，社交、電商、外賣、出行等高頻非金融場景競爭激烈，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入，而且在合作中處于被動地位；部分銀行在外部合作中，將核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，滋生合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。

此外，場景金融看上去很美，但疊加了金融風(fēng)險與場景風(fēng)險，在一定程度上加大銀行經(jīng)營管理壓力。“特別是對場景風(fēng)險等非典型風(fēng)險，銀行往往缺乏有效的管控和化解辦法。近年來，長租公寓、教育分期等細(xì)分領(lǐng)域‘爆雷’風(fēng)險波及了部分銀行。”董希淼說。

在場景金融發(fā)展過程，銀行對用戶信息運用要堅持法律和道德底線，將保護(hù)用戶隱私的理念內(nèi)化于機(jī)構(gòu)血液中，以最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和最嚴(yán)密的措施確保用戶信息和隱私安全。金融管理部門應(yīng)健全數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制，確保金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和場景金融發(fā)展在科學(xué)合理的監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行。

在他看來，銀行發(fā)展場景金融，更深遠(yuǎn)的意義在于推動銀行從“資金中介”邁向“服務(wù)中介”。“這是在新的歷史條件下銀行功能變遷的內(nèi)在要求，是銀行打造核心競爭力、尋求新發(fā)展模式的客觀要求。”

責(zé)編:高帥 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉