編者按

征信真的能修復嗎？常見的征信詐騙有哪些類型？買理財或者買保險時有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的劃算嗎? 出租出借銀行卡背后有哪些風險點？如果權益受到侵害，有效的保護渠道是什么？

3月15日，是國際消費者權益日。為普及金融消保知識，打擊金融領域亂象，在中國人民銀行鄭州中心支行、河南銀保監局指導下，大河財立方圍繞上述熱議話題，推出“3·15特別策劃”，幫助消費者更好維護自身合法權益。今日推出第一篇——《警惕！這些套路都是征信詐騙》。

(資料圖)

【大河財立方 記者 裴熔熔】“我是××（貸款平臺）客服，您以前在我們平臺注冊過網貸賬戶，經核查存在違約行為，已經影響到個人征信，請盡快清零額度……”

“您的信用卡欠款逾期未還被凍結，被列入征信‘黑名單’，詳情請登錄以下網站查詢……”

“不管是逾期記錄還是信用污點，都能修復。等看到具體的征信報告之后，我們會給出詳細報價，如果條數多的話可以優惠……”

當你接到類似內容的電話或短信，請務必高度警惕，這些都是征信詐騙！

隨著全民進入信用時代，征信這張“個人經濟身份證”的作用愈發凸顯，一些不法分子也覓得“商機”，借“征信修復”“征信洗白”“注銷貸款”等之名行詐騙之實。

大河財立方聯合中國人民銀行鄭州中心支行特別提醒：凡涉征信事件，請謹慎處理。征信領域不存在“征信修復”“征信恢復”等說法，所有聲稱可以幫助消除個人征信不良記錄的，都是詐騙。

征信詐騙套路多

牢記“不良信用記錄無法修復”

近日，胡先生接到一個192開頭的電話，對方聲稱自己是某金融平臺工作人員，詢問胡先生上大學期間是否開通過學生貸款賬戶，隨后又稱銀保監會要求注銷在校大學生以及畢業大學生的學生貸款賬戶，否則會影響個人征信。

由于胡先生大學期間確實辦理過助學貸款，便信以為真，按照對方要求下載了視頻會議軟件并開啟屏幕共享。

通過胡先生在金融平臺查詢操作，對方掌握了其存款情況，稱胡先生在該平臺上還有存款，需將存款全部轉至對方專用賬戶后才能成功注銷，注銷后會如數退還錢款。至發現上當受騙，胡先生前前后后向對方指定賬戶轉賬了6萬余元。

幾乎同期，馮先生也接到一個聲稱是“某金融平臺客服”的固定電話，對方在準確報出馮先生的姓名和職業之后，稱馮先生在該平臺借貸存在逾期行為，已經影響個人征信。

隨后對方向馮先生發送了一個仿冒的“征信查詢”網站，并誘導其向網站上的“官方客服”求助。“官方客服”稱馮先生目前已存在不良征信，必須盡快把各個網貸平臺的借款額度清零，將借款轉至專用賬戶查驗資金能力，才能修復征信。馮先生先后借款并向詐騙分子指定的賬戶轉賬50萬余元，直至發現被騙。

以上均是近期最高人民檢察院聯合公安部發布的虛假征信類詐騙典型案例。縱觀各個案例，很多騙局其實并沒有太多技術含量，但是由于金融消費者防范意識的淡薄加上對征信政策的不了解，讓不法分子鉆了空子。

“大家只需謹記，只要是準確無誤的不良信用記錄，是無法修改或刪除的，更不存在花錢修復征信的情況。若是收到上述電話或信息對征信存疑，可前往人民銀行或商業銀行自助查詢網點或線上通過征信中心官網、云閃付App、部分手機銀行App、網銀等正規渠道查詢個人信用報告，核實是否存在逾期記錄，以及該記錄是否客觀、真實。”人民銀行鄭州中心支行征信管理處相關負責人告訴大河財立方記者。

若不良信息為客觀事實，銀行等金融機構并無上報錯誤，那么任何機構和個人均無權修改或刪除，不良信用記錄自不良行為或事件終止之日起，5年后將自動刪除，因此公眾應盡快足額還款，以降低不良信用記錄帶來的負面影響。若不良信息存在與客觀事實不符的情況，有權向征信機構或者商業銀行等信息提供者提出異議，要求更正，即“征信異議”。經核實，信息確有錯誤、遺漏的，按照“誰報送、誰處理”的原則，由相關數據報送機構對信息進行更正。除此之外，不存在其他所謂的“征信修復”渠道。

這些情形都屬于征信詐騙

做到“一不三要”

大家常說的“征信”，也即個人信用報告，它包含了個人基本信息、信貸信息、非信貸相關信息，客觀記錄著個人的信用歷史。一旦有不良信用行為，個人信用報告中都會有所體現。目前，征信被廣泛應用于貸款、信用卡審批，還被一些單位、企業應用于任職資格審查、員工錄用等相關社會活動，因此，社會公眾對于征信的重視程度越來越高，不法分子也從中覓得“商機”。

大河財立方記者從人民銀行鄭州中心支行獲悉，征信詐騙有五種常見的類型：“征信修復洗白詐騙”“征信加盟代理詐騙”“征信培訓考證詐騙”“注銷貸款詐騙”“賬戶異常詐騙”。

征信修復洗白詐騙。主要針對失信群體。“征信修復”職業代理人通過教唆個人捏造不實理由，甚至偽造證件、制作虛假材料，或者惡意投訴相關金融機構等非法手段，以圖修改不良信息，修改失敗后不退款或失聯。

征信加盟代理詐騙。主要針對創業人群。部分機構或個人以征信市場需求量大，有前景為由，誘導用代理、加盟方式辦理“征信修復”業務，以此騙取代理、加盟費用。

征信培訓考證詐騙。主要針對創業、就業人群和失信群體。部分機構或個人以培養“征信修復”專業人才為口號，謊稱教授征信修復技巧或提供征信修復師考證服務，實則騙取高額費用或個人信息。

注銷貸款詐騙。主要針對網購網貸群體，特別是大學生。部分機構或個人通過非法渠道獲取個人信息后，冒充金融機構工作人員，聲稱當事人曾注冊、辦理過貸款，如不注銷或還清所欠貸款將影響征信記錄，誘導當事人轉賬匯款以騙取資金。

賬戶異常詐騙。主要針對網購網貸群體。冒充客服，告知賬戶出現異常，若不及時注銷賬戶會影響個人征信，指導當事人在假網站、假平臺操作后盜用個人信息申請網貸以騙取資金。前文中胡先生和馮先生所遭遇的便是“注銷貸款詐騙”“賬戶異常詐騙”的情形。

“應對征信詐騙并不難，關鍵要牢記‘一不三要’。”征信管理處相關負責人說。

陌生來電不輕信。互聯網平臺客服不會使用個人手機號或其他非官方社交方式聯系客戶。在接到這類電話時，不要輕信；如有疑問，可直接撥打平臺官方客服電話核實。

注銷賬戶要警惕。任何機構無權隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的不良信息，遇到關閉或注銷賬戶的要求應提高警惕。

共享屏幕要謹慎。添加好友共享屏幕是虛假征信類詐騙的固定套路，不要輕易下載視頻聊天或屏幕共享軟件與陌生人聊天，以防個人信息泄露。

轉賬借貸要拒絕。對于陌生人要求操作轉賬或借貸，堅決不予理會，并拒絕透露身份證件號碼、銀行賬戶、驗證碼、密碼等個人信息。

這幾種行為影響征信

9大要點維護良好信用

在時刻警惕征信詐騙的同時，每一位金融消費者也應該養成良好的信用習慣，盡可能避免不良信用記錄的產生。

采訪過程中，大河財立方記者了解到，很多不良信用行為其實并非有意產生，其中因忘記及時還款而產生逾期的占了多數，也有部分人員是因為借貸規模太大無力償還，或者貸款創業失敗。而前者稍加注意就能及時避免。

“產生不良信用記錄的行為主要有三類。”某國有銀行業務人員說，一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現為未按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶；二是對外提供擔保的貸款沒有按時償還；三是因違法違規或未按照合同履行義務，造成的行政處罰信息及法院判決未執行記錄。

維護好個人信用記錄至關重要。在日常生活中，有哪些應該注意的事項？平時又該如何維護良好的個人信用記錄呢？以下9點請大家牢記：

一是申請信貸業務，要綜合考慮自身收入和負債情況，量力而行，切勿過度負債。

二是獲得貸款或使用信用卡后，一定要按時足額還款，不要逾期。

三是關心自己信用記錄，定期查詢，發現信用記錄與事實不符，及時提出異議申請。

四是保管好個人身份證件，身份證復印件在使用時要注明用途，避免他人盜用自己的身份信息導致“被貸款”“被逾期”。

五是保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給他人。

六是在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。

七是個人聯系方式有變時，及時到銀行變更聯系方式，方便接收還款提醒。

八是關注銀行利率調整，根據實際金額還款，有效避免還款不足。

九是要加強自身金融及征信知識學習，掌握正確的維護信用的方式方法，樹立良好的誠信意識，不斷積累自己的信用財富。

責編:劉安琪 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉