【大河財(cái)立方 記者 楊薩 實(shí)習(xí)生 周笑晗】銀行經(jīng)營(yíng)貸利率已跌破3%？日前，有媒體報(bào)道稱部分地區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)貸利率降至3%以下，鄭州地區(qū)情況如何？

8月24日，大河財(cái)立方記者實(shí)地走訪鄭州多家銀行了解到，近期經(jīng)營(yíng)貸利率基本沒有調(diào)整，3%以上的經(jīng)營(yíng)貸利率仍是市場(chǎng)主流。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華接受大河財(cái)立方記者采訪時(shí)表示，行業(yè)過度卷或過度定價(jià)屬于非常態(tài)，難以長(zhǎng)期持續(xù)。預(yù)計(jì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)常態(tài)，經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品市場(chǎng)供需重新恢復(fù)平衡，各市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格定價(jià)將回歸常態(tài)。

【資料圖】

“3字頭”仍是主流，申請(qǐng)較低利率有“門檻”

“目前我行個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)信用貸在3.95%左右，經(jīng)營(yíng)抵押貸年化利率在3.55%上下。”某國(guó)有行鄭州商鼎路支行客戶經(jīng)理表示，最近沒有接到要調(diào)整經(jīng)營(yíng)貸利率的相關(guān)通知。

某股份行鄭州金水支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，該行目前不做經(jīng)營(yíng)信用貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)抵押貸利率最低達(dá)3.55%，同時(shí)用于申請(qǐng)的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照需要滿1年。

“目前我行經(jīng)營(yíng)抵押貸利率基本保持在3.65%—3.8%之間，根據(jù)申請(qǐng)資質(zhì)會(huì)有上下利率浮動(dòng)。”某城商行中州大道支行客戶經(jīng)理稱，今年5月份該行經(jīng)營(yíng)抵押貸降到4%以下，最近沒有調(diào)整。

值得關(guān)注的是，銀行對(duì)借款人的申請(qǐng)資質(zhì)有一定要求，并非所有借款人都能夠申請(qǐng)到較低利率。

某股份行鄭州玉鳳路支行個(gè)貸經(jīng)理表示，該行經(jīng)營(yíng)抵押貸款年息在3.5%左右，授信10年，額度最高是800萬(wàn)元，但實(shí)際額度要根據(jù)申請(qǐng)人抵押物評(píng)估價(jià)值來(lái)決定。“我們也有經(jīng)營(yíng)信用貸，年化利率7%，8月份有8折的優(yōu)惠券，僅限本月，需要公司的法人或者股東申請(qǐng)。”

“經(jīng)營(yíng)抵押貸年化利率3.65%，您的房子如果有貸款的話需要在放款前結(jié)清，同時(shí)房子位置在鄭州主城區(qū)內(nèi)，房子面積得是60平方米以上。”某城商行個(gè)貸經(jīng)理稱，該行還有兩款經(jīng)營(yíng)信用貸產(chǎn)品，最高額度達(dá)100萬(wàn)元，年化利率最低3.85%。

某國(guó)有行鄭州順河路支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，該行經(jīng)營(yíng)信用貸利率在3.55%左右，近期有優(yōu)惠，但是用于抵押的房子必須是全款房。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，無(wú)論是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款還是個(gè)人消費(fèi)貸款，超低利率的個(gè)貸產(chǎn)品一般只針對(duì)極少數(shù)的優(yōu)質(zhì)客戶，且在個(gè)人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。目前來(lái)看，一般的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率產(chǎn)品沒有代表性。

專家：行業(yè)過度卷或過度定價(jià)屬于非常態(tài)，難以長(zhǎng)期持續(xù)

業(yè)內(nèi)人士稱，雖然鄭州地區(qū)近期并未調(diào)整經(jīng)營(yíng)貸利率，但整體而言，銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率相較前幾年均出現(xiàn)了明顯下調(diào)。

“經(jīng)營(yíng)貸屬于中小企業(yè)信用貸，企業(yè)信用資質(zhì)對(duì)銀行風(fēng)控影響較大，近年來(lái)，優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。”對(duì)于銀行調(diào)降經(jīng)營(yíng)貸利率的原因，周茂華表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融科技發(fā)展，大行重心下沉等，使銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈；另一方面，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，微觀經(jīng)濟(jì)目前仍不夠活躍；另外，近年來(lái)市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下降，也帶動(dòng)了經(jīng)營(yíng)貸等信用貸利率下行。

董希淼認(rèn)為，主要是當(dāng)前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，所以部分銀行通過發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長(zhǎng)缺口。

部分地區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)貸利率跌破3%，未來(lái)是否還有調(diào)降空間？

“目前部分經(jīng)營(yíng)貸的利率跌破3.0%，作為信用貸的定價(jià)已經(jīng)低于企業(yè)加權(quán)平均利率水平。同時(shí)，從部分銀行小微債發(fā)行利率（2.6%—5.0%）看，跌破3.0%經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品定價(jià)偏低，經(jīng)營(yíng)貸定價(jià)還得包含信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。”周茂華指出，行業(yè)過度卷或過度定價(jià)屬于非常態(tài)，難以長(zhǎng)期持續(xù)。之所以出現(xiàn)這種情況，與當(dāng)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)所處環(huán)境下，相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)供需變化導(dǎo)致的。預(yù)計(jì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)常態(tài)，經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品市場(chǎng)供需重新恢復(fù)平衡，各市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格定價(jià)將回歸常態(tài)。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，低于3%的貸款利率不具有可持續(xù)性，也不具有代表性，更多應(yīng)該是特定時(shí)點(diǎn)或針對(duì)特定用戶的促銷產(chǎn)品。整體上，除非存款成本能有明顯下調(diào)，否則銀行（經(jīng)營(yíng)貸）貸款利率很難持續(xù)處于低位。

周茂華提醒，短期看，銀行經(jīng)營(yíng)貸利率下降有助于提升小微企業(yè)融資獲得，降低融資成本，但過度競(jìng)爭(zhēng)也存在一些問題。

“經(jīng)營(yíng)貸長(zhǎng)期過低并不利于行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)，過度定價(jià)也不利于部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制，可能會(huì)導(dǎo)致少數(shù)企業(yè)過度負(fù)債問題。”周茂華認(rèn)為，如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)使用，偏離產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷，企業(yè)過度負(fù)債、期限錯(cuò)配可能有潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入股市、樓市等也可能助長(zhǎng)短期投機(jī)操作，導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫等。

責(zé)編:任浩鵬 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬(wàn)軍偉