【大河報·大河財立方】（記者 丁倩）“你持有的信用卡數量超上限了嗎？”

作為居民使用較廣泛的非現金支付工具，信用卡已經成為銀行零售版圖的布局重點之一。然而，隨著“睡眠卡”數量的持續增多，各種安全隱患開始暴露。根據最新監管要求，多家銀行開啟新一輪信用卡風控升級。

記者梳理統計發現，近期，興業銀行、招商銀行、郵儲銀行、光大銀行、鄭州銀行等10余家銀行紛紛發布公告，清理信用卡賬戶“一人多戶”現象，并對新開戶持卡數量做出最新要求。

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“信用卡風控升級，于消費者而言，可降低電信詐騙風險，于銀行而言，可減少資源浪費。”信用卡資深研究專家董崢告訴記者，本輪信用卡持卡數量的調整，與銀保監會、人民銀行在7月7日聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》有關。

調整持卡數量上限

多家銀行加碼信用卡風控

10月27日，興業銀行發布的一則“關于信用卡賬戶‘一人多戶’的提醒”公告，將大眾視野聚焦到“信用卡持卡數量多少適宜”的話題上。興業銀行在公告中提到，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個，該公告當月生效。然而，一年之前，興業銀行同樣發布過類似公告，提示持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不超過8個。

興業銀行對信用卡持卡數量的兩次調整，印證了信用卡風控進一步升級。值得注意的是，本輪調整持有信用卡數量的銀行，并非只有興業銀行一家，發布公告的銀行還涉及國有大行、股份制銀行、城商行等。

10月25日，招商銀行發布《關于我行客戶信用卡持卡數量管理的公告》，持卡數量上限調整為，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張），其中，客戶名下持有的主卡有效卡數量不超過10張（含10張），且由其承債的附屬卡有效卡數量不超過10張（含10張），并于2023年1月1日起對持卡數量超出上限的客戶進行卡片清理。

10月18日，光大銀行發布公告，從兩個維度對主卡客戶發卡上限進行限制。累計賬戶數量限制：每位客戶名下持有的累計賬戶數量上限為40個（含）；有效賬戶數量限制：每位客戶名下有效賬戶數量上限為10個（含）。

8月31日，鄭州銀行發布公告，對單一客戶設置發卡數量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為8張。

2021年12月31日，郵儲銀行發布公告稱，自2月16日起對信用卡的持有數量做出調整，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張（含5張）。

不僅如此，對于信用卡的適用范圍，多家銀行明確說明，信用卡應當用于消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。“信用卡風控升級，對于合理使用信用卡消費的持卡人而言，并不會帶來使用上的不便，相反會為持卡人的信用安全增添一份保障。”董崢表示，在信用卡風控升級的背后，是配套政策的引導，出于監管要求，各大銀行紛紛發布公告規范信用卡數量。

時隔10年，信用卡新規出臺

整頓“重拉新、輕留存”現象

相隔10年，關于規范信用卡業務發展的又一部管理辦法問世。

7月7日，銀保監會會同人民銀行公布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱新規），從發卡管理、授信管理、分期業務規范、息費收取及信息披露等多方面做出最新要求。

據了解，在信用卡業務的法規制度建設方面，目前只有1993年、1996年、1999年和2011年頒發修訂的4個信用卡業務相關管理辦法，距離最近的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》已經實施超過10年，新規的出臺，可以滿足信用卡發展新變化的需求。

“從監管層面考慮，這次新規的發布，是為規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，更好地支持科學理性消費。”作為從事20多年信用卡研究工作的行業“老人”，董崢認為，新規要求發卡銀行不得再以發卡數量、客戶數量，以及市場占有率等作為單一或主要考核指標，并首次把降低“睡眠卡”比例作為對發卡銀行的硬性要求，督促發卡銀行改變“重拉新、輕留存”的經營意識。

9月19日，人民銀行通報2022年第二季度支付體系運行總體情況，統計數據顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡92.99億張，環比下降0.21％，人均持有銀行卡6.58張。其中，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環比增長0.57％，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

董崢表示，長期以來，銀行發卡一直偏重于客戶“拉新”以求擴大市場份額，然而卻忽視對老客戶的經營，造成獲客綜合成本居高不下。

不難發現，規范銀行信用卡業務迫在眉睫，新規的出臺可謂一場“及時雨”。

信用卡業務步入轉型“陣痛期”

與其止步觀望，不如擁抱變革

信用卡作為各家銀行個人信貸業務的基礎工具之一，是銀行零售業務的重要支撐。但不容忽視的是，信用卡投訴在銀行業投訴占比中一直居高不下。

統計數據顯示，2022年第二季度銀保監會處理銀行業信用卡業務消費者投訴39687件，較2022年一季度相比，環比微增4.56%。按銀行類型來看，2022第二季度股份制銀行整體的信用卡業務消費者投訴量最多，為26488件；國有銀行整體的信用卡業務消費者投訴量9805件；外資法人銀行由于總體業務量較小，整體的信用卡投訴量有203件。

“新規的出臺，根本就是拉動信用卡業務從粗放式發展向精細化管理轉變。”董崢認為，信用卡業務“新規”已經落地，對于銀行而言，與其止步觀望，不如擁抱變革。短期內，銀行信用卡業務可能會步入轉型“陣痛期”，但從長期來看，對提升銀行自主經營能力存在較大的促進作用。

同時，董崢建議消費者，應理性正確使用信用卡，“信用卡用好了是生活幫手，用不好則是生活枷鎖”。

普華永道認為，中小銀行將是本輪行業轉型中受影響最為廣泛的群體。因此中小型銀行應努力克服在整改陣痛期內的各種困難，在依據自身的發展階段、收入目標和風險承受能力制定信用卡業務方案時，應盡量以“監管合規下為業務創造更多的生存空間”為總體目標，平衡監管要求和業務發展，利用本次行業整體調整契機，重新思考業務發展定位，完善拳頭產品、適時推出創新產品，逐步打造以高質量發展為主要導向的業務模式。

責編:高帥 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉