銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，重拳整頓信用卡市場亂象。《通知》對銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡發(fā)行、使用、授信、息費等提出具體要求，從而更好保障消費者合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)分析指出，從信用卡行業(yè)來看，粗放式經(jīng)營導(dǎo)致規(guī)模增長乏力，也導(dǎo)致機構(gòu)為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象，《通知》的發(fā)布有利于促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，對違規(guī)行為和行業(yè)亂象從源頭上進行治理。

信用卡發(fā)卡、授信等迎更強監(jiān)管

“近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，高度重視信用卡業(yè)務(wù)，在便利金融消費者、促進擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。但在發(fā)展過程中，信用卡還存在一些不足和問題，主要表現(xiàn)在以規(guī)模和速度為主要目標，為搶占市場份額發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象;部分銀行過度依賴外部合作機構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風險隱患。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

在此背景下，近日銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》，對銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)提出具體要求。其中，發(fā)卡管理方面，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，三季度銀行卡數(shù)量小幅增長。截至三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%。銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

關(guān)于授信管理，《通知》要求銀行應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

此外，《通知》還要求銀行對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，《通知》的發(fā)布主要是為了嚴格規(guī)范信用卡行業(yè)，為行業(yè)下一階段的發(fā)展打下基礎(chǔ)。“從信用卡行業(yè)來看，實際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營導(dǎo)致規(guī)模增長乏力，也導(dǎo)致各家銀行為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象，這些亂象都是因為單純追求發(fā)卡量和行業(yè)利潤的行為導(dǎo)致的。所以要發(fā)布新規(guī)促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，從源頭上進行治理，包括核心業(yè)務(wù)的自主性等等。”

信用卡收費將更加規(guī)范透明

除對銀行卡發(fā)卡、使用、授信等方面管理進行規(guī)范外，信用卡息費問題作為消費者投訴重災(zāi)區(qū)，也是此次監(jiān)管重點。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴為44374件，占投訴總量的50.8%。

《通知》要求，銀行應(yīng)當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。

針對息費收取，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。

分期業(yè)務(wù)方面，《通知》明確，銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

同時《通知》還明確提出，銀行應(yīng)當科學(xué)確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

“新規(guī)提出對息費進行規(guī)范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”董希淼指出，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入息費陷阱。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產(chǎn)品屬性。因此，信用卡業(yè)務(wù)收費名目相對較多，比如服務(wù)費、年費、分期費，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶進行全面清晰的展示和說明，避免客戶被多收、誤收，另一方面也要考慮總體的費用水平。

機構(gòu)表態(tài)將合規(guī)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

伴隨信用卡強監(jiān)管的來臨，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。對此，多家銀行信用卡中心均已明確表示，將在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權(quán)益保護機制，推動信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，下一步將積極落實監(jiān)管部署，快速響應(yīng)文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規(guī)范經(jīng)營行為，促進信用卡息費水平合理下行，在監(jiān)管框架下積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，堅決保障消費者合法權(quán)益，推動各項工作走深走實。

農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心總裁薛亞芹表示，在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，堅決促進息費水平合理下行，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展與精益化管理，推動信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿表示，將大力推動國家宏觀政策和各項監(jiān)管要求在信用卡領(lǐng)域的落實，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟、科學(xué)促進居民消費，堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利。

談及后續(xù)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士表示，銀行要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展。

董希淼表示，銀行應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應(yīng)嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應(yīng)規(guī)范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費;加強外部合作機構(gòu)的準入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權(quán)益。

王蓬博表示，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過時，而線上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺流量、追求辦卡規(guī)模的模式逐漸式微。精細化運營不能再只是一句空話，合規(guī)運營要擺在首位，更受重視。

中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞表示，今后一個時期，中銀協(xié)將按照《通知》中強化行業(yè)自律的監(jiān)管要求，充分發(fā)揮自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，加強與會員單位溝通，發(fā)揮會員單位優(yōu)勢，研究制定或完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規(guī)則，引導(dǎo)會員單位加強信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控合規(guī)管理。開展必要培訓(xùn)和風險提示，配合好監(jiān)管、公安等部門打擊信用卡黑灰產(chǎn)業(yè)，為營造良好信用卡市場生態(tài)發(fā)揮積極作用。