11月10日，中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，10月份汽車銷量突破233萬(wàn)輛，其中，新能源汽車表現(xiàn)突出，產(chǎn)銷量再創(chuàng)歷史新高，同比增長(zhǎng)均為1.3倍。然而，近日，市民李女士稱，車險(xiǎn)臨近，卻由于是新能源汽車，而備受不少保險(xiǎn)公司的“冷遇”。

案例

保險(xiǎn)公司“不待見”

因新能源汽車“身份”

近日，市民李女士說(shuō)：車險(xiǎn)臨近，居然沒(méi)有任何人給打電話，開車多年，以往早就有保險(xiǎn)員開始聯(lián)絡(luò)了，覺(jué)得實(shí)在太納悶了。詢問(wèn)以后才知道自己新?lián)Q的是新能源車，很多保險(xiǎn)公司拒險(xiǎn)。“新能源汽車被保險(xiǎn)公司歧視了。”李女士稱。

無(wú)獨(dú)有偶，有網(wǎng)友表示，自己給新能源汽車上保險(xiǎn)的時(shí)候，被平安保險(xiǎn)拒絕了。系統(tǒng)顯示“榮威、小鵬、比亞迪”的新能源車型，屬于高風(fēng)險(xiǎn)車型，不建議承保。

另有媒體報(bào)道稱，特斯拉Model Y車主王先生今年放棄了車損險(xiǎn)。“我換車以來(lái)從沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，按車險(xiǎn)的續(xù)保慣例，我的續(xù)保費(fèi)用應(yīng)該降低，沒(méi)想到不降反升。”王先生稱，太平洋的業(yè)務(wù)員一個(gè)給我報(bào)8500元，一個(gè)給我報(bào)10500元，人保也要9000多元，我去年才交7000多，把我惡心壞了。王先生說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并未告知續(xù)保漲價(jià)的具體原因，只說(shuō)“公司層面漲價(jià)了”。而此前，王先生開的燃油車每年的保費(fèi)都在5000以下，為此，王先生果斷放棄了車損險(xiǎn)，只買了保額200萬(wàn)的三者險(xiǎn)和保額60萬(wàn)的座位險(xiǎn)。

市場(chǎng)

保費(fèi)較燃油車約高21%

投保標(biāo)準(zhǔn)不一

“新能源汽車保險(xiǎn)，保費(fèi)如何收，有的保險(xiǎn)公司稱參照官方指導(dǎo)價(jià)，有的又說(shuō)是根據(jù)補(bǔ)貼后的實(shí)際購(gòu)買價(jià)。”比亞迪新能源汽車車主陳先生稱，據(jù)他了解，目前主要是平安、人保、太平等比較大的保險(xiǎn)公司，才會(huì)承保新能源汽車的車險(xiǎn)。而由于新能源汽車投保沒(méi)有專項(xiàng)保險(xiǎn)參照依據(jù)，導(dǎo)致各家財(cái)險(xiǎn)公司在投保計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上出現(xiàn)不同。

某財(cái)險(xiǎn)公司理賠專員介紹，目前，該公司車險(xiǎn)系統(tǒng)計(jì)算保費(fèi)是自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，按車輛出廠指導(dǎo)價(jià)上下浮動(dòng)30%計(jì)算。另一財(cái)險(xiǎn)公司則表示，對(duì)于購(gòu)買新能源汽車的車主，我們是按發(fā)票價(jià)承保，但是必須至少報(bào)三個(gè)險(xiǎn)種。一般車主都會(huì)投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，公司則要求另外選加一個(gè)保險(xiǎn)，如玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等。

“說(shuō)不好到底是按照開票價(jià)格保還是官方標(biāo)價(jià)保，需要提供車架號(hào)和合格證，看系統(tǒng)調(diào)出來(lái)哪種就是哪種。”一位財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專員稱。

近日，中國(guó)保信發(fā)布了新能源汽車的保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告。報(bào)告顯示，新能源汽車平均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車高出21%。從案均賠款來(lái)看，新能源汽車略高于燃油車的2.8%。家用車中新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)，其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)保信統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年～2017年的年均承保新能源汽車量增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速72%。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn)，同比增速47%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速50.4%。

更為尷尬的是，新能源汽車投保按補(bǔ)貼前車價(jià)，賠付按補(bǔ)貼后價(jià)格。這讓不少車主感到虧了。例如，以北汽EX360中配為例，其官方指導(dǎo)價(jià)為19.29萬(wàn)元，但其補(bǔ)貼后的實(shí)際售價(jià)只有8.89萬(wàn)元。一年的保費(fèi)按補(bǔ)貼前后不同算法大概相差2000元。定損則又按8.89萬(wàn)元來(lái)計(jì)算。

探因

缺乏專屬保險(xiǎn)

新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈亟待完善

對(duì)于上述網(wǎng)友所述的平安產(chǎn)險(xiǎn)拒保事件，平安產(chǎn)險(xiǎn)予以回應(yīng)，“經(jīng)核實(shí)，公司嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定開展商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不存在損害消費(fèi)者權(quán)益行為，且網(wǎng)傳系統(tǒng)截圖非我公司系統(tǒng)，內(nèi)容失實(shí)。”

上游新聞?dòng)浾邚亩嗉邑?cái)險(xiǎn)公司官方投保渠道咨詢新能源汽車投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，也并未遇到被拒保的情況。

據(jù)重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新能源汽車是汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)方向，給汽車保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)遇，各家保險(xiǎn)公司均在響應(yīng)國(guó)家政策要求，積極布局新能源汽車保險(xiǎn)，“因而，不存在‘不待見’，更不會(huì)存在拒保。”

不過(guò)，從目前來(lái)說(shuō)，受種種因素影響，新能源汽車的整體賠付情況的確不盡如人意。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車目前沒(méi)有專屬保險(xiǎn)，其費(fèi)率厘定并無(wú)樣本可供參照，只能參照傳統(tǒng)燃油汽車。同時(shí)，新能源汽車出險(xiǎn)率較高，不僅是網(wǎng)約車等運(yùn)營(yíng)車輛，私家車也是如此。尤其是由燃油車剛剛轉(zhuǎn)換到新能源汽車的車主，因駕駛習(xí)慣、操控性能等原因，導(dǎo)致事故時(shí)有發(fā)生。據(jù)掌握情況來(lái)看，這部分車主的出險(xiǎn)率要遠(yuǎn)高于普通燃油車車主。此外，新能源汽車還是新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車保險(xiǎn)賠付率也較高。其動(dòng)力系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)因子與傳統(tǒng)燃油車不盡相同，查勘員對(duì)事故車輛定損經(jīng)驗(yàn)較欠缺，維修成本把控難。同時(shí)，中小險(xiǎn)企掌握的新能源車承保理賠數(shù)據(jù)量有限，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算與定價(jià)也是一個(gè)難題。

“燃油車遇到擦掛等交通事故時(shí)，車主可以去4S店，也可以到外面的修理廠，而新能源汽車就只能去廠商指定的維修點(diǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士稱，比如，托底碰撞事故，此類事故常傷及電池，而新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，在電池組件出現(xiàn)故障時(shí)，汽車廠商維修站則可能要求整輛車的電池組更換。新能源汽車核心成本是三電系統(tǒng)成本，電池系統(tǒng)占新能源汽車總成本近40%，三電系統(tǒng)占新能源車成本的近60%。這意味著當(dāng)電池或三電系統(tǒng)損壞，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠償。傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)并沒(méi)有考慮新能源汽車三電系統(tǒng)的賠付因素。

趨勢(shì)

新能源專屬車險(xiǎn)已在路上

電池商、車企紛紛入局

不過(guò)，有幸的是，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》不久前公開征求意見。這意味著，千呼萬(wàn)喚的新能源車專屬保險(xiǎn)有望出現(xiàn)。其中在車損險(xiǎn)方面，征求意見稿制定了多處體現(xiàn)新能源車風(fēng)險(xiǎn)特征的條款，不僅考慮到新能源車自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到電池、電機(jī)和電控的損壞風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)正成為車險(xiǎn)行業(yè)的重要賽道。數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

目前，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的價(jià)格，是保險(xiǎn)公司根據(jù)車型的定價(jià)、車主的年齡、性別等信息計(jì)算得來(lái)，不能識(shí)別車主差異。這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)平均利潤(rùn)率普遍不高。中國(guó)平安2020年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)潤(rùn)率僅1%左右。近日，財(cái)險(xiǎn)“老三家”披露了前三季度的保費(fèi)收入情況。其中，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)收入較去年同期下滑明顯，降幅分別為8.2%和7.9%。這其中，除了車險(xiǎn)改革因素外，新能源車企的進(jìn)入也讓競(jìng)爭(zhēng)變得白熱化。

近日，寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽署了一份戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，雙方此次合作方向是新能源汽車后市場(chǎng)領(lǐng)域，作為各自行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，雙方合作意圖打造高效協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

近期，特斯拉CEO馬斯克在推特上稱，特斯拉希望10月份在美國(guó)得克薩斯州推出其車險(xiǎn)產(chǎn)品，并有可能在2022年將該業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。馬斯克稱，特斯拉計(jì)劃10月份推出的是一種根據(jù)實(shí)時(shí)駕駛行為設(shè)計(jì)的真正的UBI車險(xiǎn)，即根據(jù)車輛的使用時(shí)間、里程，駕駛者習(xí)慣等信息進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同車主給出個(gè)性化定價(jià)的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品。而據(jù)其在三季度財(cái)報(bào)說(shuō)明會(huì)上，保險(xiǎn)將成為特斯拉主要產(chǎn)品之一，其業(yè)務(wù)價(jià)值將占到整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

此前，小鵬汽車早在2018年就與太平洋保險(xiǎn)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，后又合作了安盛保險(xiǎn)、中國(guó)人保和平安產(chǎn)險(xiǎn)。吉利汽車入股合眾財(cái)險(xiǎn)、廣汽集團(tuán)成立眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)、上汽集團(tuán)成立上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司。(重慶商報(bào)-上游新聞 記者 嚴(yán)薇)