近期，全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大。筆者近日從北京多家銀行網點獲悉，用戶要辦理提前還房貸業務需要預約，排隊時長至少在一個月以上。專家表示，盲目跟風提前還貸并不可取。

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存量房貸利率高過投資收益

“存了點兒錢，就想著趕緊把房貸還上?！眱赡昵百彿康耐跸壬f，買房時商貸利率為5.15%，現在普通理財產品利率大多只有3.3%左右，“沒有合適穩妥的投資渠道，跑不贏5%左右的房貸利率，還是早點兒還款劃算！”

“商貸利率已經超過理財利率了，我的房貸利率是4.5%，市場上找不到這樣利率的理財產品了，因此我也提前還貸?！卑最I王女士也有同樣的心態。

筆者了解到，投資收益比不上房貸利率，部分存量住房貸款利率偏高，是大多數人選擇提前還貸的原因。兩年前，宋先生就開始提前還房貸。他給筆者算了筆賬，房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。目前，他已經提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元，“提前還貸的話，省下來的利息相當于賺到的收益。”

很多購房者都表示，當時買房的貸款利率處于高位，現在首套房貸利率都已經降到4%以下，跟自己的貸款利率存在近2%的利差。

多家銀行需提前預約辦理

面對提前還貸的購房者不斷增加，多家銀行表示需要排隊辦理，辦理提前還貸業務至少要提前一個月甚至更長時間去預約。不同銀行、不同網點針對提前還貸的應對措施有所不同，排隊時間有所差異。

王先生最近通過工商銀行APP預約了還款業務，發現辦理提前還款已經需要排隊到兩個月后了。筆者以客戶身份致電工商銀行某網點個貸部同樣獲悉，用戶可通過手機銀行預約提前還貸，現在最早能約到4月末。

“沒想到，還錢也需要靠搶！”市民李樂告訴筆者，在建設銀行APP提前還貸，需要每天下午2時線上操作預約，自去年底預約名額就不好搶了，甚至開搶不到1分鐘就顯示名額已滿。建行北京朝陽支行客服人員表示：“目前提前還款業務量很大，最早也得到2月底才能排上?！?/p>

也有銀行方面表示，提前還貸業務依然正常辦理。位于上地的一家商業銀行個貸經理告訴筆者，網點并沒有提高提前還貸門檻，正常處理客戶需求，“近期提前還貸的人多了些，不過談不上‘還貸潮’?！?/p>

還貸熱潮或將趨于平緩

“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼說。

中原地產提示，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過三分之一等。

也有金融領域從業者提醒，盲目跟風提前還貸并不可取。手里的資金還了房貸就損失了用它增值的機會，如何評估自己是要減低負債還是保留流動性，還需看個人具體資金情況，謹慎做出選擇。

董希淼建議，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視?？紤]到2023年宏觀經濟企穩回升和房地產市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進同樣認為，要重視存量房貸利率過高的現象，各地要把“房貸利率下調”與“房貸提前償還”之間的關系做系統研究，從保護購房者權益角度積極為購房者減負。