編者按 | 征信真的能修復嗎？常見的征信詐騙有哪些類型？買理財或者買保險時有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的劃算嗎? 出租出借銀行卡背后有哪些風險點？如果權益受到侵害，有效的保護渠道是什么？

(相關資料圖)

3月15日，是國際消費者權益日。為普及金融消保知識，打擊金融領域亂象，在中國人民銀行鄭州中心支行、河南銀保監局指導下，大河財立方圍繞上述熱議話題，推出“3·15特別策劃”，幫助消費者更好維護自身合法權益。今日推出第二篇——《信用卡分期真的劃算嗎？辦理信用卡遇到這些問題需警惕》。

【大河財立方 記者 丁倩】“信用卡分期真的劃算嗎？”“辦理信用卡遇到捆綁銷售怎么辦？”“信用卡盜刷如何處理？”

作為居民使用較廣泛的非現金支付工具，信用卡已成為各家銀行個人信貸業務的基礎工具之一。但不容忽視的是，信用卡投訴仍是銀行業投訴的“重災區”。

銀保監會公布信息，2022年第三季度，中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

信用卡資深研究專家董崢接受大河財立方記者采訪時表示，信用卡是把雙刃劍，用好了是生活幫手，用不好則是生活枷鎖。

那么，消費者如何正確認識信用卡？遇到相關問題如何投訴解決？記者通過走訪以及采訪專家，對相關案例進行了梳理，供讀者參考。

信用卡分期真的劃算嗎？

專家建議量力而為

“您好，您的信用卡本次消費可以分期，并且免利息，需要的話我馬上幫您辦理。”

近期，徐雯雯（化名）通過刷信用卡購買了一部手機，客服人員隨即熱情推介，徐雯雯一時難以抉擇。

面對徐雯雯遇到的情況，很多持卡人難免會動心：“既然是免息，信用卡不用白不用。”那么，信用卡分期真的劃算嗎?

“其實這里存在誤區，信用卡分期是沒有利息，但會收分期手續費，而且是按照所分的期數乘以固定的費率收取。”一業內專家給記者打了個比方，假如一萬元分12期還，分期手續費每月為0.7%，那么，每月還款本金833.33元，每月分期手續費70元，12期就是840元，按照年化利率核算下來約是8.4%，利率其實很高。

此外，上述業內專家提示，隨著還款時間的推移，本金一直在減少，但分期手續費并沒有減少，還是按照原來的本金計算，也就是說消費者在為不屬于自己的那部分資金支付利息。

“當然，任何事物的存在，都有存在的道理，并不是說信用卡分期都不好。”其表示，信用卡分期支付，雖然付了點手續費，但提前滿足了消費者的需要，不需要等攢夠錢再去購買。無論怎么選擇，消費者都應該根據自己的實際需要，切不可只為“占便宜”而為之。

及時清理手頭“睡眠卡”

減少被盜刷概率

“你持有的信用卡數量超上限了嗎？”

不少金融機構為完成信用卡發卡KPI，片面追求發卡量。與此同時，也有居民為了“薅羊毛”，在多家銀行辦理了不止一張信用卡。多重原因導致“睡眠卡”數量持續增多，各種安全隱患開始暴露。

“‘睡眠卡’數量增多，無論對銀行機構還是居民個人，都是一種資源浪費。居民持有‘睡眠卡’數量越多，被盜刷、信息泄露的風險就越大。”作為從事20多年信用卡研究工作的行業“老人”，董崢對信用卡市場有著頗深的了解。

2022年7月7日，銀保監會會同人民銀行公布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），從發卡管理、授信管理、分期業務規范、息費收取及信息披露等多方面做出最新要求。

“從監管層面考慮，《通知》是為規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，更好地支持科學理性消費。”董崢認為，新規的出臺，根本上是拉動信用卡業務從粗放式發展向精細化管理轉變，對于銀行而言，與其止步觀望，不如擁抱變革。

他認為，短期內，銀行信用卡業務可能會步入轉型“陣痛期”，但從長期來看，對提升銀行自主經營能力存在較大的促進作用，也有助于保護持卡消費者的信息安全。

記者注意到，《通知》發布后，各家銀行就陸續推進相關業務的整改工作。除了清理“睡眠”信用卡、限制持卡數量外，分期業務規范管理也是調整的方向之一。

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。

小心被捆綁銷售

辦卡應當仔細閱讀條款

不少消費者反映，辦理信用卡時會遇到綁定其他支付賬號的情況，這種服務合理嗎？

銀保監會要求，銀行業金融機構為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時，應當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務。客戶申請銷卡的，應當在確認無未結清款項后，及時完成辦理。

此外，銀行業金融機構開展信用卡業務應當切實加強營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確保客戶注意和理解條款內容。

“監管部門每年會收到很多關于信用卡的投訴，其中很大一部分投訴與消費者辦卡時沒仔細閱讀條款有關，或者營銷人員在營銷時沒有很好地提示關鍵信息，造成消費者沒有理解信用卡條款。”董崢說。

對此，董崢建議，一是消費者在使用信用卡時，一定要建立正確健康的消費觀、價值觀，明確用卡的目的是為了提高生活質量和樂趣，而不是給生活戴上枷鎖；二是辦理信用卡時一定仔細閱讀相關條款，尤其金融機構應當對關鍵性信息做出特別標識，以提示消費者注意。

責編:王時丹 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉