編者按 | 征信真的能修復嗎？常見的征信詐騙有哪些類型？買理財或者買保險時有哪些需要高度警惕的“坑”？信用卡分期真的劃算嗎? 出租出借銀行卡背后有哪些風險點？如果權益受到侵害，有效的保護渠道是什么？

3月15日，是國際消費者權益日。為普及金融消保知識，打擊金融領域亂象，在中國人民銀行鄭州中心支行、河南銀保監局指導下，大河財立方圍繞上述熱議話題，推出“3·15特別策劃”，幫助消費者更好維護自身合法權益。今日推出第七篇——《征信“12問”！這些要點你都知道嗎？》。

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【大河財立方 記者 裴熔熔】隨著全民進入信用時代，征信這張個人“經濟身份證”的作用越發凸顯，一些不法分子也趁機牟利，借用“征信修復”“征信洗白”“注銷貸款”等名義行詐騙之實。征信真的能修復嗎？征信詐騙套路有哪些？消費者應該如何保護自身的合法權益？

3月15日是國際消費者權益日，也是《征信業管理條例》實施10周年的日子。中國人民銀行鄭州中心支行、河南省反詐騙中心（金水公安分局反詐中心）、大河財立方開啟聯動直播，工商銀行河南省分行特別支持，共同探討上述問題的答案。

“征信修復”是騙局

大河財立方：不良征信記錄真的能修復嗎？

人民銀行鄭州中支：根據《征信業管理條例》規定，“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。不良信息保存期限內，任何機構都不得隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的不良信息。所以，“征信修復”是騙局！所謂的“征信修復”實則是某些機構或個人利用公眾急于改善信用狀況的心理騙取相關費用、盜取個人信息的行為，嚴重擾亂了征信市場的秩序。

大河財立方：個人不良征信記錄為何保留5年時間？

人民銀行鄭州中支：為真實、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間。大家可以想想，如果今天把逾期了多年的欠款還上，明天就刪除逾期記錄，沒有任何成本和代價的話，那還會有人按時還款嗎？國家建立征信系統，就是要讓守信行為得到褒獎、讓失信行為受到懲戒，引導人們養成守信履約的良好習慣。國外的不良信息一般是保存7年左右，我國為了做到過罰相當，給有不良記錄的人重建信用記錄的機會，規定不良信息保存期限是5年。

若記錄有誤可提出征信異議

大河財立方：若是個人信用報告確實存在錯誤怎么辦？

人民銀行鄭州中支：《征信業管理條例》規定，信息主體認為信用報告記錄的信息存在錯誤、遺漏的，有權通過人民銀行或者直接向金融機構提出異議，要求更正。經核查，相關信息確有錯誤、遺漏的，按照“誰報送、誰處理”的原則，由相關金融機構進行信息更正。

特別提醒：正規渠道申請征信異議不收取任何費用。

大河財立方：若是有客戶提出了征信異議，咱們工行的處理方式是什么？

工商銀行河南省分行：我們行的處理流程：一是個人客戶首先要到異議涉及業務實際經辦機構，提出異議申請，應提供本人有效身份證件原件，現場填寫《征信異議申請表》。二是受理客戶異議的經辦機構，根據異議登記信息，對異議事項進行核查，經核查確有錯誤或遺漏的，我行按規定予以更正。三是異議核查完成后,業務實際經辦機構及時向異議申請人提供異議核查結果的書面答復，書面答復形式包括但不限于紙質《個人征信異議回復函》，包含異議核查結果的短信、電子郵件等。

這些行為都會造成征信不良

大河財立方：究竟哪些行為會造成征信不良？

人民銀行鄭州中支：產生不良征信記錄的行為主要有三類：一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現為未按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶；二是對外提供擔保的貸款沒有按時償還；三是因違法違規或未按照合同履行義務，造成的行政處罰信息及法院判決未執行記錄。

大河財立方：行業常說“連三累六”是征信紅線，它的意思是指什么？如果觸及，會對個人帶來哪些影響？

工商銀行河南省分行：征信“連三累六”指的是征信報告中連續三個月有逾期還款記錄，并且逾期還款記錄累計超過六次，是“連三”與“累六”的合稱，這是征信逾期中較為嚴重的一種。一旦出現這種情況，在銀行申請貸款存在拒貸的風險，但也并非絕對因素。

原則上，金融機構在貸款審批時，根據信息主體的資信狀況、失信程度以及機構自身內部風險控制政策等，進行全面綜合分析評估。其中，征信記錄是一個重要的參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準入條件。提醒廣大群眾要理性認識信用報告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負面作用，發生逾期后要及時還款，降低其負面影響，并在以后的信用活動中，注意積累個人正面信用記錄。

這些征信詐騙套路要警惕

大河財立方：常見的征信詐騙類型有哪些？

人民銀行鄭州中支：一是利用信息主體急于改善信用狀況的心理，謊稱幫助信息主體刪除、修改征信系統中的負面信息，騙取錢財，實施詐騙。二是不法分子幫助信息主體偽造文書、鉆金融機構業務漏洞，以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實施詐騙。三是利用社會大眾急于掙錢的訴求，謊稱“征信修復”是新興產業，以舉辦“征信修復培訓班”為名實施詐騙。四是冒充互聯網平臺客服，聲稱賬戶異常、貸款額度異常，或者以幫助注銷貸款、違約金、利息費等實施詐騙。

大河財立方：咱們接到的征信類詐騙報案多嗎？主要有哪些類型？

金水公安分局反詐中心：今年以來有抬頭的趨勢，主要表現為以下幾種形式。

詐騙手段一：注銷校園貸。套路：自稱是金融平臺工作人員，稱受害人上大學期間開通過學生貸款賬戶，銀保監會要求注銷在校大學生以及畢業大學生的學生貸款賬戶，否則會影響個人征信。要求受害人下載視頻會議軟件并開啟屏幕共享，掌握其存款情況。稱受害人在該平臺上還有存款，需將存款全部轉至對方專用賬戶后才能成功注銷。

詐騙手段二：降低貸款額度。套路：稱受害人在某平臺的借款額度異常，不符合銀保監會的規定，需要抓緊操作，否則會影響征信。要求下載視頻會議軟件并打開屏幕共享功能。稱因額度過高，銀保監會懷疑用于非法用途，需通過向平臺借款的方式，把額度全部清零，并將借款轉入銀保監會賬戶，以證實資金的合法性。

詐騙手段三：消除不良記錄。套路：自稱某金融平臺客服，準確說出受害人姓名和職業，稱其曾在該平臺上借貸，存在違約行為，已影響個人征信。發給受害人仿冒“征信查詢”網站，并誘導其向網站上的“官方客服”求助。“官方客服”稱目前已存在不良征信，須盡快把各個網貸平臺的借款額度清零，要求借款轉至專用賬戶查驗資金能力，才能修復征信。

詐騙手段四：注銷借貸賬戶（京東金條）。套路：自稱某電商平臺的客服，稱受害人在其平臺上開通借貸功能，由于該借貸產品年利率過高，被國家定性為高利息網貸，被銀保監會要求下架整改，需要注銷該借貸賬戶，否則將影響個人征信。需要消除多家網貸公司貸款記錄，否則無法注銷在該平臺的借貸賬戶。通過共享屏幕，誘導在借貸平臺中借貸。

詐騙手段五：扣除違約金、利息費。套路：自稱金融平臺客服，稱受害人在其平臺有高額借款額度，因長期未使用，將扣除違約金，并影響征信。可以幫助注銷，下載視頻會議軟件，并開啟遠程控制功能。實際是在該金融平臺上借款，并直接提現至指定銀行賬戶。

大河財立方：如果真的遇到了征信類詐騙，受害者應該如何做最為妥當？

金水公安分局反詐中心：一要認真核實互聯網平臺客服來電；二要果斷拒絕以影響征信為由關閉或注銷賬戶的要求；三要拒絕添加好友共享屏幕的請求；四是嚴格禁止向陌生人轉賬或借貸；五是如果被騙，一定要及時報警。

牢記五點維護良好征信記錄

大河財立方：個人信用報告至關重要，如何維護良好的征信記錄？

人民銀行鄭州中支：一是認真履約，按時足額還款；二是量入為出，不要過度負債；三是如實填報聯系方式，便于接收還款提醒、逾期告知等通知；四是重要證件不外借，避免被冒名貸款、擔保等；五是利用好每年兩次免費查詢征信的機會，及時核查、糾正錯誤信息。

大河財立方：社會公眾查詢個人報告征信有哪些渠道？如何收費？

人民銀行鄭州中支：近年來，人民銀行一直在不斷優化征信查詢服務方式，提升對外服務質效。目前，社會公眾可通過以下四種渠道查詢個人征信：

一是現場查詢。可攜帶本人身份證到當地人民銀行征信服務大廳或商業銀行代理查詢網點現場查詢。截至目前，全省共設立自助查詢網點370余個、布放自助查詢機400余臺，實現省市縣三級全覆蓋、金融機構廣覆蓋。（文末附詳細網點清單）

二是通過中國人民銀行征信中心網站查詢。

三是通過工、農、中、建等全國性商業銀行手機銀行或網上銀行查詢。

四是通過銀聯云閃付App查詢。

公眾也可通過高德或百度地圖App搜索“信用報告”，即可查找到附近查詢網點。

線下現場查詢每年可免費查詢兩次，查詢第三次及以上的，每次收取10元查詢服務費。通過人民銀行官網、商業銀行手機銀行或網銀、云閃付App等線上渠道查詢免費。

大河財立方：查詢信用報告需要攜帶哪些資料？能否查詢家人或朋友的信用報告？

人民銀行鄭州中支：現場查詢時，必須本人攜帶身份證到當地人民銀行或代理查詢網點查詢。信用報告包含詳細的個人信息，屬于個人隱私數據，在沒有得到他人書面授權的情況下，無權查詢他人信用報告。如果確需代理查詢，應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、公證處開具的授權委托公證證明供查驗。因此，建議盡量本人現場查詢或通過前面介紹的線上渠道查詢。

河南省個人信用報告自助查詢網點：

責編:王時丹 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉