“分期一時爽，還款兩行淚”“窗口開卡，后臺剪卡”“以卡養(yǎng)卡，以貸償貸”……近年來，隨著我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一些行業(yè)亂象不時顯現(xiàn)。今年第三季度，在各類銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴占一半以上。

銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，重拳整頓信用卡市場亂象。這些監(jiān)管舉措將對你我的開卡、用卡產(chǎn)生哪些影響？

嚴格規(guī)范息費收取

促進息費水平合理下行

收費不透明、不規(guī)范一直是信用卡領(lǐng)域的頑疾，也是消費投訴的重災(zāi)區(qū)。

信用卡業(yè)務(wù)收費名目較多，包括年費、手續(xù)費、利息、違約金等。在實際操作中，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本等問題。

通知要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。

分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域。持卡人刷卡消費，尤其是大額消費時，經(jīng)常會收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費。

北京市民王女士購買了3萬多元的家電，接到了銀行分期還款的建議。“我反復(fù)和銀行確認首次分期沒有手續(xù)費才辦理了這個業(yè)務(wù)。對一些大額消費，不少人確實有分期需求，但銀行一定要向消費者說清楚產(chǎn)生的費用，否則容易引起后續(xù)糾紛。”

通知要求，銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

“信用卡價格管理的重要前提是明碼標價，收多少息、付多少費要在事前說清楚，持卡人才能自主決策。總體方向是為老百姓帶來成本更低、更加便利的金融產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示。

除了提高收費的規(guī)范性、透明度，通知還明確要求銀行持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

對此，工商銀行牡丹卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心、建設(shè)銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等均表態(tài)，將促進息費水平合理下行。

整治亂發(fā)卡

長期睡眠卡比例不得超過20%

近年來，商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，在信用卡領(lǐng)域“跑馬圈地”，業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題。相信不少人都遇到過銀行辦卡送禮品的火力營銷。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，片面追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致大量無效卡的產(chǎn)生，造成資源浪費，并帶來很多潛在風險，比如資金的使用是否合規(guī)，是否進入禁止流入的領(lǐng)域。亂發(fā)卡也可能導(dǎo)致準入門檻下降，加大銀行的信用風險，并給持卡人造成過高債務(wù)負擔。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環(huán)比增長6.26%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。

通知對發(fā)卡管理提出嚴格規(guī)定，要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，監(jiān)管部門對相關(guān)機構(gòu)做過摸底，目前各銀行的睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%。

“20%的比例只是起點，不是終點，希望經(jīng)過一段時間的治理壓降后，銀行能降到這個水平。”該負責人表示，未來還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

趕快看看自己手中的信用卡，有沒有監(jiān)管部門定義的長期睡眠卡？

治理過度授信

設(shè)置單一客戶總授信額度上限

過度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

通知要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

“防范信用卡債務(wù)風險刻不容緩。商業(yè)銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低消費者過度透支的可能性。比如嚴格落實‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

他同時建議，持卡人一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

值得關(guān)注的是，在對亂象進行重拳整治的同時，通知對信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予空間，明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，鼓勵銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

可以期待，治亂象、促轉(zhuǎn)型的一系列監(jiān)管舉措，將推動信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，更好地支持百姓科學(xué)理性消費。

記者：李延霞