【大河財(cái)立方消息】11月18日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部通報(bào)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題。其中，通報(bào)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題、條款表述問題、費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題等，主要涉及國華人壽、中國人壽、華夏人壽、農(nóng)銀人壽等。

(資料圖)

此外，還通報(bào)了需重點(diǎn)關(guān)注的問題。近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。如，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部

關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)

人身險(xiǎn)部函〔2022〕501號(hào)

各人身保險(xiǎn)公司：

現(xiàn)將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報(bào)如下，請(qǐng)各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理。如，國華人壽某意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包含急性病身故保險(xiǎn)金，與意外傷害保險(xiǎn)定義不符。中國人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任免除條款包含慈善贈(zèng)藥，涉嫌加重投保人責(zé)任。渤海人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題。如，華夏人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤測(cè)試中退保率假設(shè)較高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化。如，瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn)，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少文號(hào)。東吳人壽8款意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號(hào)。華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費(fèi)用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。上海人壽某終身壽險(xiǎn)，條款中保額減保規(guī)則不明確。長(zhǎng)城人壽某兩全保險(xiǎn)和3款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許增加保額。二是條款表述不合理。如，農(nóng)銀人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。和諧健康2款重大疾病保險(xiǎn)，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中對(duì)“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭(zhēng)議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料要求不合理，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。長(zhǎng)城人壽某兩全保險(xiǎn)和2款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。泰康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中運(yùn)用高等數(shù)學(xué)符號(hào)解釋保險(xiǎn)金額，不利于消費(fèi)者閱讀理解。三是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如，長(zhǎng)城人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中滿期保險(xiǎn)金有類似利息表述,存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題。一是產(chǎn)品定價(jià)不合理。如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。二是費(fèi)率厘定不合理。如，平安人壽、北大方正人壽共2款意外傷害保險(xiǎn)，交費(fèi)期包含2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。信美相互人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，利潤測(cè)試首年銷售費(fèi)用與定價(jià)假設(shè)差距較大。三是費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如，建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報(bào)告中法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未明確所選用的生命表。北大方正人壽某終身壽險(xiǎn)，精算報(bào)告中法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致。

（四）其他問題。一是產(chǎn)品名稱不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱未包含公司名稱。二是產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范，如，珠江人壽某兩全保險(xiǎn)，是一款變更備案產(chǎn)品，未報(bào)送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報(bào)送材料不全的問題。華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，變更備案報(bào)送材料清單表公司未蓋章。國聯(lián)人壽某重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款要素表未完整填寫保險(xiǎn)責(zé)任。三是產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題。如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。

二、需重點(diǎn)關(guān)注的問題

近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。如，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。我部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

三、工作要求

各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報(bào)之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

各公司應(yīng)當(dāng)于2022年12月5日前，向我會(huì)報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。我部將根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)排查及處理情況，對(duì)排查不全面、管理不到位的保險(xiǎn)公司，采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

近期，部分人身保險(xiǎn)公司結(jié)合市場(chǎng)形勢(shì)制定并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，我部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

人身保險(xiǎn)監(jiān)管部

2022年11月17日

責(zé)編:王時(shí)丹 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉