2月2日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），擬將人身保險(xiǎn)公司分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類、Ⅳ類和Ⅴ類共5個(gè)類別。

(相關(guān)資料圖)

根據(jù)《征求意見稿》，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格控制Ⅲ類、Ⅳ類公司萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模，審慎決定暫停Ⅴ類公司萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，《征求意見稿》鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司開展有序競爭，大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，有利于推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，《征求意見稿》全面施行后，監(jiān)管政策也將更加精細(xì)化。

5類公司怎么界定？

2022年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管評(píng)估辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《評(píng)估辦法》），擬從公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理、償付能力管理、其他方面六個(gè)維度評(píng)定綜合風(fēng)險(xiǎn)水平等級(jí)。

法人機(jī)構(gòu)的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平等級(jí)劃分為1—5級(jí)和S級(jí)。評(píng)級(jí)結(jié)果為1—5級(jí)的，數(shù)值越大表明法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大，需要越高程度的監(jiān)管關(guān)注；正處于重組、被接管、實(shí)施市場退出等情況的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定后直接列為S級(jí)。

據(jù)悉，《評(píng)估辦法》在征求業(yè)內(nèi)意見并修訂完善后將形成人身保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)，作為人身保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管的基礎(chǔ)。

具體來看，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類、Ⅳ類、Ⅴ類人身險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的最近一次監(jiān)管評(píng)級(jí)分別為1級(jí)、2級(jí)、3級(jí)、4級(jí)和5級(jí)或S級(jí)。

此外，人身保險(xiǎn)公司分類結(jié)果每兩年調(diào)整一次。

兩類公司原則上不得增設(shè)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)分類后的人身保險(xiǎn)公司采取相應(yīng)的監(jiān)管政策，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域和資金運(yùn)用范圍三大方面。

業(yè)務(wù)范圍方面，人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分為基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)。

基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)包括普通型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)，擴(kuò)展類業(yè)務(wù)包括投資連結(jié)型保險(xiǎn)和變額年金。

《征求意見稿》規(guī)定：

Ⅰ類公司

可開展基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)；

Ⅱ類公司

原則上萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)增速不能超過公司上一年度萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)增速或30%，兩者取低；

Ⅲ類公司

原則上萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)收入不能超過公司上一年度萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)收入；

Ⅳ類公司

嚴(yán)格壓降萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模和業(yè)務(wù)占比；

Ⅴ類公司

暫停萬能型保險(xiǎn)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)。

同時(shí)，針對(duì)專屬養(yǎng)老產(chǎn)品、費(fèi)率可調(diào)型長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等對(duì)公司經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求較高的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，《征求意見稿》明確，支持Ⅰ類公司開展，Ⅱ類公司按照“一司一策”原則開展，Ⅲ類公司按照“一司一策”原則審慎開展，Ⅳ類、Ⅴ類公司不得開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

此外，《征求意見稿》規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)分類結(jié)果調(diào)整人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域、開展人身保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用監(jiān)管并調(diào)整資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郭振華分析指出，監(jiān)管部門對(duì)不同類別的人身保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域和資金運(yùn)用范圍上進(jìn)行明確與限制，主要考慮這三方面對(duì)人身保險(xiǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)影響最大。其中，業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域限定是為了從負(fù)債端或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面控制人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；資金運(yùn)營范圍限定是為了控制人身險(xiǎn)公司的資產(chǎn)端投資風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，這三方面限制對(duì)人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營有重大影響，《征求意見稿》將激勵(lì)人身險(xiǎn)公司從公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用、償付能力等方面加強(qiáng)管理，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等級(jí)，以便獲得更大更寬廣的發(fā)展空間。

推進(jìn)行業(yè)回歸保障本源

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會(huì)2023年工作會(huì)議要求，統(tǒng)籌推進(jìn)保險(xiǎn)公司回歸本源和風(fēng)險(xiǎn)處置。堅(jiān)決整治惡性競爭亂象，研究出臺(tái)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管制度。

“《征求意見稿》依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)對(duì)人身險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行限定，有利于推動(dòng)行業(yè)回歸保障本源和降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。”郭振華表示，人身險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)綜合水平越高，其經(jīng)營萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等非保障類產(chǎn)品就受到越多的限制；相反，風(fēng)險(xiǎn)綜合水平越低，經(jīng)營專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、費(fèi)率可調(diào)型長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品等對(duì)公司經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求較高的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制就越少，甚至是鼓勵(lì)。

同時(shí)，在資金運(yùn)用方面，人身險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)綜合水平越高，其在投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)方面受到的限制越多，反之則限制越少。“這些分類監(jiān)管措施都是在落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源、降低風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)。”郭振華說。

責(zé)編:史健 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉