1 事情是這樣的，2021 年 3 月，我國開始嘗試實施個人破產制度。

P.S. 下文簡稱「個破」。

(資料圖)

中國嘗試新事物的一般路徑是先畫個圈做試點，邊干邊改，發現問題，總結經驗。效果好，全國推廣。效果差，代價可控。

個人破產制度的第一個塊試驗田是深圳，如今已經實施了一年半有余，處理的個人破產案超過千件，積累了大量樣本。本文旨在和大家分享深圳總結出的個人破產共性，以及幾個典型案例。

2 個人破產，一定是因為債務還不起了。

那么債務何來？深圳破產法庭庭長曹啟選經手了超千件個案后總結：導致個人破產的債務主要包括信用卡貸、小額平臺貸、銀行經營貸、民間借貸。申請破產的案件中，78% 涉及信用卡借款，這是債務人最想免除的債務。

數據有些反直覺，難道個人破產主要是因為信用卡還不起了？深究其原因，主要有兩點：一來小老板也不傻，能借信用卡誰愿意抵押房子，所以現實中的小老板和個體戶主要借消費貸、小額貸這些無需抵押的錢。二來，這類貸款一旦違約，罰息和利滾利會快速放大債務。

3 個人破產制度的初衷是幫助誠信債務人經濟再生，但剛推出時還是頗受微詞，大家普遍擔心破產保護期間，債主的博弈空間被壓縮到最小，欠債的人過幾年苦日子就無債一身輕了，這其中可操作性空間太多了，容易作惡。

4 法院當然知道社會的擔心，所以在受理時主要處理那些因為生產經營、生活消費而破產的申請。而對于賭博、犯罪、侵權、投機、奢侈消費而破產的申請，法院一般能緩則緩，處理時也更加嚴格審慎。

另外，我們普遍認為「破產后無債一身輕」，這種情況的準確定義是清算。除此之外，個破還有兩種情況：一個叫重整，說白了，債主讓一步，給個臺階下，利息少一些，還款時間也給延長一些。另一種叫和解，大家商量一個方案出來，最后債主同意。

以上三種情況中，法院的優先傾向其實是重整，這樣既紓困了欠債人，又保護了債主的利益。

和解看起來很美好，但債主大部分都是金融機構，有內部規范，也強勢，不太容易達成。

5 當然了，大部分欠債人最想要的一般還是清算，無債一身輕。

也有很多欠債人是有賺錢能力的，也想還錢，他們希望債主能別催債了，另外利息方面給個臺階下，給人家留個喘息空間，這種情況法院一般都盡力往重整的方向引導。

對于惡意逃廢債、躺平擺爛、提前轉移資產的，法院肯定會嚴查嚴打，而且未來還會推動對破產欺詐的人追究法律責任。

6 深圳試點至今，曹啟選庭長給了一個大概的個人破產畫像：

6 深圳試點至今，曹啟選庭長給了一個大概的個人破產畫像：

76% 的申請人處于 30 至 50 歲的青壯年時期，80% 的負債原因是生產經營和生活消費，53% 的申請人負債在 100 萬元以下，59% 的申請人資產在 10 萬元以下，55% 有固定工作和收入。個人破產債務人整體呈現出主體為有工作能力或者一定資產、能夠從銀行獲得授信但是遭遇了財務失敗、處于債務危機的社會主流人群。

《個人破產制度先行先試中的實踐示范與體系構建》曹啟選等

行了，鋪墊了這么多，來看幾個案例！

7 單親媽媽，生意失敗負債 480 萬，賣房還了 260 萬，申請破產時還欠 140 萬，全部財產收走還債。三年內，銀行賬戶每月只留 3787.5 元作為必要生活開支，其余收入全部劃走還債，3 年后豁免全部債務。這位女士也是大陸首位破產人。

8 老胡，2020 年 10 月通過招行 e 招貸借款 14 萬買卡車跑運輸，除去高速費和油錢，每月毛利 6 萬，收入還行。2021 年 5 月進入淡季，收入減少，運費降低，油價上漲，收入不夠還貸款和司機工資。無奈通過各種互聯網金融平臺又借了 20 多萬用于日常周轉，后來遭遇車禍，修車 + 受傷，無法工作，違約了。目前跑滴滴，月賺 8 千。

法院引導重整：總債務 28 萬，打八折，5 年還款 22.8 萬，月還 3700。

9 一對夫婦，小老板，做石灰加工，有設備，有員工數十人。2016 年公司向銀行貸款 1000 萬，抵押 3 套房子 + 8 名家人簽擔保。違約后，三套房子被拍賣，還欠銀行 502 萬。夫妻二人均有正式工作，年入 40 萬。

法院引導重整：名下全部資產收走，分 5 年再還款 137.4 萬，金融機構優先，私人債務劣后。

10 一對夫婦，2019 年創業開駕校，2020 年疫情被困湖北老家，后受疫情影響，學員減少，場地租金斷繳，學員欠費，不到一年就撐不住了，共欠債 83 萬元，申請破產重整。

11 小伙子 2014 年研究生畢業，月薪 2 千。2015 年考入深圳街道辦，月薪 5 千。期間給父母翻新老房子，貸款 10 萬。想和女友結婚，丈母娘要求房子，又貸款買房，總負債達到 100 萬元。利息大于工資，以貸還貸，女友分手，賣房還債，不想利滾利已經到了 180 萬。賣房款抵掉 110 萬，仍負債 80 萬，利滾利至今又欠 150 余萬。工作 8 年，如今年入 15 萬，有車無房，申請破產重整。

12 股民龐某，2015 年牛市 30 萬本金入市，后從銀行借款 160 萬加倉，2015 年 6 月 15 日虧損，2017 年經網友推薦開始炒期貨，年底累計虧損 182 萬。一通操作猛如虎，至今股票和期貨累計虧損 320 萬。申請破產清算，股民總是很搞笑…

13 普通職員小戴，2019 年，朋友以她的名義向私人借款 450 萬去炒房，沒漲，走法拍，評估價 309 萬，流拍。450 萬借款的年息是 24%，如今利息高達 287 萬。小戴銀行賬戶被凍結，靠網貸、信用卡、私人借款度日，目前總負債 775 萬。名下兩套房 309 萬，月薪 7500 元，申請破產重整。感覺遇到殺豬盤了…

14 一個連續創業的深圳老哥，先后做了三家公司，由于種種原因，均以失敗告終，自己也欠下了 80 多萬元的債務。疫情期間，先是母親罹患重疾住院，看病花了 30 多萬。接著女兒出生，先天唇腭裂，雪上加霜，老哥不堪重負，申請破產清算。

15 相信大家看完都會挺感慨的，但這還只是過去 2 年發生在深圳的故事，放到全國，又有多少發生在我們身邊，卻不為人知的普通又失敗的人生呢…

來源：老錢日日談 微信號：tobeoldmoney