房貸提前還款摸底：多數(shù)銀行不收補(bǔ)償金

各銀行對提前還貸要求不一 業(yè)內(nèi)人士：限制提前還貸 為鎖住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶

近日，有銀行發(fā)布公告稱，將于11月1日起，對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。公告發(fā)布后引發(fā)熱議，隨后該公告被刪除。

銀行對個人房貸提前還款收取補(bǔ)償金，究竟是個例還是普遍現(xiàn)象?為何會出現(xiàn)調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況?記者咨詢多家銀行工作人員了解到，大部分銀行對于個人按揭類貸款提前還款，不收取補(bǔ)償金，但有部分銀行對提前還貸有個別要求。

銀行規(guī)則各有不同

“正常還款一年以上，就不收取違約金了。”農(nóng)業(yè)銀行青島某支行一位客戶經(jīng)理表示。也有銀行信貸經(jīng)理告訴記者，提前還房貸不收取補(bǔ)償金，可以在手機(jī)銀行里直接提交申請。

“我在工行辦理的房貸業(yè)務(wù)，提前還過一次款，要求最低還款五萬元，只要把錢存到還款賬戶上，在手機(jī)銀行App上提交申請就可以，沒有手續(xù)費(fèi)或是補(bǔ)償金之類的收費(fèi)。”王先生說，每年可提前還款次數(shù)并沒有限制。

從光大銀行青島某支行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)理了解到，已還款時間超過五個月就可申請?zhí)崆斑€款，五萬元起還，每年能還兩次，但需要提前預(yù)約辦理。

記者走訪多家銀行了解到的情況不盡相同，但有個共同點(diǎn)就是，提前還款并沒有額外的收取費(fèi)用。“大部分銀行提前還房貸，都沒有收取違約金或補(bǔ)償金，但也有個例，不過會在合同中標(biāo)注。”

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受采訪時表示，目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金)，具體需要看貸款合同約定。在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補(bǔ)償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。

為鎖定長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

在談及為何部分銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，業(yè)內(nèi)人士分析稱，一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，銀行以收取補(bǔ)償金方式遏制客戶提前還款行為;二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。

“銀行收取房貸提前還款補(bǔ)償金，一方面是為了彌補(bǔ)由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來利息損失;另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。”某股份制銀行研究人士告訴記者，“一般來說，客戶提前還款，資金回籠，釋放了部分個人房貸額度，拓展了銀行放貸空間;但同時，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前明顯下降，因此銀行還是希望鎖定長期的、利率較高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”

貝殼研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，7月份103個重點(diǎn)城市的主流首套房貸利率為4.35%，二套房貸利率為5.07%，整體房貸利率創(chuàng)2019年以來新低。

不過采訪中業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，從整體上看，由于銀行總體房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計實質(zhì)影響偏有限。

“對于在利率高點(diǎn)購房的人而言，這個時候會抵觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類事件，做好預(yù)案和應(yīng)對措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊工作。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受采訪時表示。

銀行為何要限制客戶提前還房貸呢?業(yè)內(nèi)人士透露，“銀行每辦理一筆房貸的手續(xù)都相當(dāng)復(fù)雜，這也導(dǎo)致這部分業(yè)務(wù)人工成本較高，客戶過早還款對于銀行來說就會造成直接的損失。而當(dāng)客戶房貸已經(jīng)交了一年或三年后，每年還款主要還的都是房貸利息。那么，這個時候客戶提前還款銀行也就可以接受”。(文/徐晶)