【大河財立方 記者 裴熔熔】自2016年普惠金融上升為國家戰略以來，“三農”、小微、普通市民的金融需求被廣泛關注。銀行作為金融服務的主力軍，在破解金融普惠問題上被寄予厚望。作為河南地方城商行，鄭州銀行始終在尋找更加便捷有效的服務路徑。

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4月27日，鄭州銀行披露一季度成績單。資產規模穩步增長，首次突破6000億元；盈利能力持續改善，一季度實現歸屬于該行股東的凈利潤11.88億元，同比增長1.86%；資本充足率穩步提升，較年初增長0.02個百分點至12.74%。

其中，一組關于普惠金融的表述引人關注：全省首推“研發貸”產品，全面滿足企業的科研及經營需求；市民金融戰略豐富特色場景、匹配權益活動，推出專屬理財產品；鄉村金融戰略堅持服務下沉，舉辦惠農活動300余場次；小微企業園戰略實現全省重點園區對接全覆蓋；涉農貸款及普惠型涉農貸款較年初穩步增長，完成兩增考核指標。

普惠金融服務持續質效上升的背后，鄭州銀行的做法是什么？

持續優化政策性科創金融運營機制

全省首推“研發貸”

在發展普惠金融的過程中，科技創新型中小企業是鄭州銀行著重關注的領域。

早在2020年，鄭州銀行即啟動了科創金融“千帆計劃”，計劃3年時間發掘、培養、扶植不低于1000家科創企業。2021年6月份，鄭州銀行與中原科技城管委會等簽署戰略合作協議，約定3年內為中原科技城建設提供不低于300億元的意向性信用支持。鄭州銀行還重新厘定了“五四戰略”（即“四新金融”：科創金融、小微企業園金融、鄉村金融及市民金融；“五朵云”：云物流、云交易、云融資、云商、云服務），將科創金融提升為發展戰略的重中之重。

2022年4月2日，鄭州銀行科創金融發展迎來一個新的里程碑——河南省地方政策性科創金融運營正式啟動，鄭州銀行被省委省政府確定為政策性科創金融業務運營主體，開啟了科創金融業務新的篇章。

為探索這一全新業務的可行路徑，報告顯示一季度鄭州銀行積極學習寧波、成都、重慶地區科創金融發展的有益經驗，健全科創金融管理機制，持續優化運營機制；充分發揮政策性科創金融運營主體作用，優化預授信額度模型及風控規則，全省首推“研發貸”產品，全面滿足企業的科研及經營需求；還主動拜會各地市政府，推進政府配套支持政策落地；加大與創投公司、擔保機構、知識產權部門、科研機構開展對接活動，打通科創生態鏈條。

“我們還在總行層面成立了科創金融事業部，單獨建賬、獨立考核、專業運營；鄭州市區組建科創專營支行及8個專營團隊，全面推進政策性科創金融業務發展；還建立‘三專五單獨’運營機制，即專營機構、專職團隊、專注科創，單獨建賬管理、單獨績效考核、單獨風險容忍、單獨客戶準入、單獨授信審批，激發支持科創企業發展的內生動力。”鄭州銀行相關負責人介紹。

據了解，截至2022年12月末，鄭州銀行支持科創類貸款2640戶、余額人民幣241億元，將大量金融資源有效配置到創新領域。

聚焦小微企業需求

不斷升級普惠金融服務

在普惠金融的覆蓋對象中，小微企業占據了較大比重。由于財務制度不健全、缺乏抵質押物、信息不對稱等原因，破解小微企業的融資難題始終是擺在金融機構面前的考題，鄭州銀行初步探索出了一些可行之道。

“秉承讓小微業務更‘簡單’、讓普惠金融更‘普惠’的經營理念，我行小微金融服務在產品創新、流程優化、業務審批、續貸服務等方面多措并舉，目前已形成了服務科創、房產、數據場景、供應鏈和長尾客群的五大客群產品體系，針對不同客群，適配不同的金融產品，打造了‘簡單派’品牌。”鄭州銀行相關負責人說。

圍繞房產、科創、供應鏈、數據場景、長尾五大客群，近年來鄭州銀行相繼引入了征信、司法、稅務、工商、反欺詐和社保等外部數據，同時結合多年來內部數據的積累，利用內外部數據的交互，逐步建立和完善了數據和風控模型，在一定程度上緩解了信息不對稱難題。

與此同時，鄭州銀行持續優化小微金融產品，落實各項紓困政策，降低小微企業融資成本。先后上線政策性“科創e貸”等創新產品，持續優化“房e融”“惠商貸”“E稅融”“E采貸”等產品流程，提升客戶體驗；還針對小微企業園推出了“助業貸-租金模式”“助業貸-現房模式”，滿足不同園區用途。

鄭州銀行還完成了與河南省金融服務共享平臺、河南省融資綜合信用服務平臺（信豫融）和河南省農村信用信息系統等平臺的對接，在平臺上線“科技貸”“扶貧貸”等多款信貸產品，客戶通過上述平臺能實現該行小微貸款產品的在線申請。

鄭州銀行在2022年度報告中披露，截至當年末，該行單戶授信總額人民幣1000萬元（含本數）以下小微企業貸款余額（不含貼現）人民幣442.92億元，較上年末增長13.72%，高于全行各項貸款增速0.88個百分點；有貸款余額的普惠型小微企業貸款戶數66756戶，較上年末增加1325戶，圓滿完成“兩增兩控”監管目標；全年累計發放普惠型小微企業貸款人民幣297.99億元，平均發放利率5.68%。

市民金融持續發力

推進零售轉型提升服務質效

2022年3月份，銀保監會、人民銀行聯合下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵引導銀行保險機構強化產品和服務創新，提高新市民金融服務可得性和便利性；河南銀保監局、人民銀行鄭州中心支行、省地方金融監管局也隨即印發《關于推進河南銀行業保險業加強新市民金融服務工作的實施意見》，對這一群體的金融服務提出新的要求。

對于長期深耕市民金融的鄭州銀行來說，這無疑令其步伐更加堅定，方向更加明晰。

“為做好新市民金融服務，鄭州銀行開發了新市民專屬借記卡‘商鼎新市民卡’，優化開戶業務流程，加快創新信用卡產品，持續打造用卡場景；同時上線了新市民專屬消費貸款‘新市民貸’，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，在授信策略、產品設計、風險防控等方面發力，利用‘新市民貸’有效提升新市民金融服務體驗。”鄭州銀行相關負責人說。

與此同時，鄭州銀行積極落實房地產調控政策，不斷豐富住房按揭貸款產品，提供涵蓋一手房按揭貸款、二手房按揭貸款、一手房公積金組合貸款、靈活就業人員貼息貸款、公積金委托貸款等一攬子產品，以滿足市民多樣的購房貸款需求；結合新市民特點，該行還于去年6月底開發上線了專屬住房按揭貸款產品，在貸款利率、貸款年限及借款人年齡等方面給予優惠政策，讓新市民能“住得進”，擁有市民身份的認同感。

今年以來，鄭州銀行還積極聯動政府相關部門，快速推出“帶押過戶”二手房貸款業務，成為省內首批落地該業務的金融機構之一，在提升社會民生金融服務質效上不斷探索，為鄭州市房地產市場平穩健康發展提供金融支撐，助力市民安居樂居。

除了市民金融，鄭州銀行在鄉村金融領域也不遺余力。報告顯示，鄭州銀行鄉村金融戰略堅持服務下沉，一季度舉辦惠農活動300余場次，提升惠農客群黏性。圍繞農村普惠金融支付服務點建設，該行大力發行鄉村振興卡，開展“金融知識進鄉村”，構建農村金融服務生態圈，豐富農村居民用卡環境，激發農村消費市場活力，著力提升農村居民金融服務體驗；切實貫徹落實鄉村振興各項政策要求，加大涉農貸款投放。同時單列涉農貸款、普惠型涉農貸款信貸計劃，確保相關信貸資源充足；推出“鄉村振興貸”，面向河南省內各類新型農業主體提供專項信貸融資，扶持其發展壯大。

截至2022年末，鄭州銀行涉農貸款余額人民幣808.71億元，較上年末增加人民幣74.28億元，增幅10.11%；普惠型涉農貸款余額人民幣67.00億元，較上年末增加人民幣8.74億元，增幅15.00%。

責編:劉安琪 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉