“目前部分還款困難客戶可以和我們協(xié)商制定疫情紓困方案，我們會采取設(shè)置寬限期、調(diào)整還款方式、賬單計劃調(diào)整、征信保護等多種方式，減輕客戶疫情防控期間還款壓力。”農(nóng)業(yè)銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

記者在調(diào)研中了解到，截至目前已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等地的多家銀行推出房貸延期還款紓困措施，切實保障住房金融消費者合法權(quán)益，幫助各市場主體積極應(yīng)對疫情沖擊、渡過難關(guān)。

延期期限可達(dá)三年

(資料圖)

據(jù)了解，延期還款面向的紓困人群主要包括因感染新 冠肺炎住院治療或隔離的人員、疫情防控需要隔離觀察人員及其配偶、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入來源人員等。房貸延長期限3個月至36個月不等，多數(shù)銀行延期時間集中在一年以內(nèi)，也有部分銀行并未明確最長寬限時間，需要客戶根據(jù)實際情況與銀行協(xié)商。

記者了解到，興業(yè)銀行深圳分行的延期時間相對較長，該行某網(wǎng)點貸款經(jīng)理表示：“延長期限要根據(jù)實際受疫情影響程度、貸款金額、客戶還貸能力等多個因素來看，針對疫情封控嚴(yán)重區(qū)域，按揭貸款最長可延期18個月；受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長延期36個月，具體期限要以最終審批為準(zhǔn)?！?/p>

為方便貸款人辦理房貸延期業(yè)務(wù)，多家銀行采取線上申請、審批的流程。工商銀行某個貸經(jīng)理告訴記者，可通過工行手機APP中“我的貸款”模塊進(jìn)行一鍵申請，后續(xù)上傳電子版相關(guān)證明，不需要來柜臺辦理。

建設(shè)銀行重慶地區(qū)某信貸經(jīng)理表示：“由于部分客戶不方便到網(wǎng)點辦理，我們支持優(yōu)先使用微 信、郵件或其他電子化方式申請辦理，待客戶可正常出行后補簽協(xié)議即可?！?/p>

房貸延期證明材料方面，多家銀行也做了簡化處理，并且多數(shù)可根據(jù)實際情況靈活變通。記者歸納了從多家銀行了解到的信息，審批材料主要包括：貸款人身份證；相關(guān)申請表；被封控、隔離、居家的相關(guān)證明；收入下降相關(guān)證明，可提供工資收入流水或單位出具證明等；參加防疫工作的人員需提供疫情防控的工作證明等；部分銀行還需簽訂延期還款補充協(xié)議。

此外，針對在疫情期間由于居家辦公等特殊情況不能及時拿到相關(guān)材料的客戶，多數(shù)銀行采取先說明情況或提供真實性承諾、后補充材料的方式。

為保證紓困措施落地，盡量覆蓋到每一位有需求的客戶，多家銀行實行點對點服務(wù)方案。招商銀行深圳分行客戶經(jīng)理告訴記者：“申請房貸延期的客戶可直接聯(lián)系其專屬個貸經(jīng)理進(jìn)行辦理，或通過客戶撥打零售信貸服務(wù)中心專線，我們會有工作人員進(jìn)行對接?！?/p>

紓困方案需充分協(xié)商

記者調(diào)研中了解到，各家銀行延期還款方式、延長期限、上報征信情況、延長還款次數(shù)等方面各不相同，梳理下來，主要分為延后還款時間、延長貸款期限、變更還款方式三種措施。

根據(jù)部分銀行的要求，選擇延后還款的客戶，在寬限期內(nèi)可停止本息還款，但需要在寬限期結(jié)束后一次性把剩余本金及利息還清。這種方式的寬限期一般較短，多數(shù)在28天至6個月不等。

而選擇延長還款時間的客戶，相當(dāng)于將整個貸款期限拉長，相應(yīng)整體成本也會增加。“延長期間也是要還息的，這樣算下來因為還貸時間長了，貸款總利息反而增加不少。”在北京地區(qū)某國有銀行網(wǎng)點內(nèi)一位咨詢房貸延期還款的女士告訴記者。

對此，該行工作人員說：“按照規(guī)定，貸款延長期間我們不收取罰息、不計復(fù)利、不上報不良征信。但是利息是正常收取的，也沒有優(yōu)惠，客戶一定要根據(jù)個人需要選擇是否申請延期，針對有特殊情況的客戶，我們可以再協(xié)商?！?/p>

此外，有銀行貸款人員向記者表示，雖不上報不良征信，但延期還款的征信記錄與正常還款的記錄會有差別。“沒有還款的幾個月，征信記錄上可能會出現(xiàn)‘星號’標(biāo)志，應(yīng)該是系統(tǒng)自動生成的，這并不是逾期記錄的標(biāo)志，但和正常還款的標(biāo)志不一樣；是否會影響到以后貸款，還要看授信銀行的審核要求?！睆V發(fā)銀行某個貸經(jīng)理表示。

同時他補充說：“對于部分客戶我們并不太建議申請延期還款，但對于一些小企業(yè)主、個體工商戶等，如果目前還貸壓力太大，且疫情好轉(zhuǎn)之后有資金回流，就比較合適申請延期。”

業(yè)內(nèi)分析人士指出，延期還房貸，本質(zhì)上是把當(dāng)前的還貸資金壓力轉(zhuǎn)移到未來，并不是“不還款”或“少還款”，這就意味著未來還貸的壓力可能增加，因而延期還房貸并不太適合大部分人。對于確因疫情影響，近期收入大幅減少的群體可以考慮。

需要注意的是，每家銀行在記者采訪中都強調(diào)，由于細(xì)分政策不同，具體紓困方案需要貸款人與銀行進(jìn)行充分溝通和協(xié)商。

積極履行社會責(zé)任

多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行推出個人房貸紓困措施，是落實“金融16條”的具體舉措。11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》明確，金融機構(gòu)需依法保障住房金融消費者合法權(quán)益，鼓勵金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則與購房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整；切實保護延期貸款的個人征信權(quán)益，及時將已調(diào)整的個人住房貸款還款安排報送信用記錄，妥善處置相關(guān)征信異議，依法保護信息主體征信權(quán)益。

實際上，延期還款服務(wù)并非新政。在2020年2月，人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病 毒感染肺炎疫情的通知》明確，金融機構(gòu)要在信貸政策上對受疫情影響嚴(yán)重的用戶予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為：“在疫情防控期間，銀行正在積極履行社會責(zé)任，積極響應(yīng)國家政策，讓利于民，與借款人一起共渡難關(guān)。和借款人共同協(xié)商延期付房貸的舉措減輕了借款人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，保護了個人征信記錄。”

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛也表示，延期還房貸有利于民生保障和改善，能夠幫助個人更好地應(yīng)對疫情沖擊。