□ 丘眉

3月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，首次提醒消費(fèi)者防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信貸即信用貸款，適度美好，過(guò)度有風(fēng)險(xiǎn)。在信貸越來(lái)越觸手可及的當(dāng)下，消費(fèi)者個(gè)人要強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)穩(wěn)的金融”，守住自己的錢(qián)袋子，守住個(gè)人金融消費(fèi)底線。

當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無(wú)法享受本已購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

近年來(lái)，人民銀行等部門(mén)高度重視金融消費(fèi)者教育工作，通過(guò)多種方式和渠道普及金融知識(shí)，增強(qiáng)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

至今，金融消費(fèi)者教育已經(jīng)產(chǎn)生了一定成效。2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，比2019年提高了2.04。同時(shí)，調(diào)查結(jié)果也提示了社會(huì)公眾在基本金融知識(shí)方面仍存在不足，例如對(duì)分散化投資等概念的理解還不夠，容易出現(xiàn)非理性投資行為。

銀保監(jiān)會(huì)最新提示表明，個(gè)人信貸已經(jīng)越來(lái)越觸手可及，在一些機(jī)構(gòu)的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)下，容易出現(xiàn)非理性信貸消費(fèi)，產(chǎn)生了新的個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)甚于借貸風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是金融發(fā)展與金融消費(fèi)不變的核心。國(guó)家需要更進(jìn)一步有效防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人金融消費(fèi)亦同。

剛剛閉幕的全國(guó)兩會(huì)，“金融穩(wěn)定保障基金”這一新提法引發(fā)了熱議。2022年政府工作報(bào)告中提出，設(shè)立金融穩(wěn)定保障基金，運(yùn)用市場(chǎng)化、法治化方式化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

也是在今年的全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、人民銀行副行長(zhǎng)劉桂平在小組會(huì)上建議，盡快制定出臺(tái)金融穩(wěn)定法、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。

下一步，人民銀行將在現(xiàn)有工作的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮“一行兩會(huì)”金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)工作機(jī)制的作用，著力推進(jìn)兩項(xiàng)工作。

一是系統(tǒng)思考，深入研究，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的理論研究。

二是加強(qiáng)推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)的專門(mén)立法。通過(guò)上位法支撐，使得金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作更加有法可依，金融消費(fèi)者的權(quán)益得到更好的保護(hù)。

國(guó)家需要穩(wěn)穩(wěn)的金融，個(gè)人也需要穩(wěn)穩(wěn)的金融。在國(guó)家有關(guān)部門(mén)的各種消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不斷提升之外，消費(fèi)者自身也要不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

責(zé)編:陶紀(jì)燕 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬(wàn)軍偉