注意，你手里的這種銀行卡，要被清理了！

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中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業銀行陸續發布通知，將對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

據去年7月中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求存量業務在2年過渡期內完成整改，并在6個月內完成業務流程及系統改造等工作。

目前《通知》規定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業務是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

多家銀行密集公告：清理睡眠卡、超量卡

據證券日報報道，銀行業信用卡業務整改正持續深化。今年以來，已有不少銀行發布通知表示，開展信用卡相關業務規范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優化分期業務等方面。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續對發卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續滿18個月及以上未發生主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷卡手續。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

據第一財經消息，記者注意到，2月銀行睡眠卡清理進程明顯加速，中國銀行、平安銀行、恒豐銀行、北京農商行均發布通知。此前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行也曾發布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數量上限公告。

例如，興業銀行曾發布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。

為何大規模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續發布公告對信用卡業務開展規范管理。從年內銀行公告內容來看，除了加強對信用卡資金流向的監控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數據庫中，因此會存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監控較少，存在一定金融風險。

我國睡眠卡規模有多大？根據中國銀行業協會統計數據，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個月內沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態。

信用卡風控升級

增量設限、規范分期業務

在銀行加速清理睡眠卡，風控升級的背后，是配套政策的引導。

2022年7月份，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業務經營管理、發卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業務規范管理、信用卡業務監督管理等方面進行規定。

《通知》中規定，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。

綜合來看，《通知》發布后，各家銀行就陸續推進相關業務的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數量外，分期業務規范管理也是調整的方向之一。

據第一財經日報消息，在走訪各銀行過程中，記者發現已有不少銀行依照《通知》，對單一客戶發卡數量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數量的差別相對較大，從5張到20張不等。

部分銀行還對主卡、附卡的數量做了詳細限定。以招商銀行為例，該行信用中心規定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數量總計不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數量不超過10張（含10張）。

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。

某股份行信用卡相關人士指出，從去年新規發布開始，其所在銀行一方面開始在存量端開展大規模促激活的活動，如使用送話費、會員等，試圖最后“搶收”回一波睡眠客戶。另一方面開始系統盤點睡眠卡客戶規模，為集中清理做好準備。在他看來，此次新規的力度比預期要大，對未來三年的信用卡市場都有巨大影響。

在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，規范信用卡業務使銀行自身的合規水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序，同時有助于金融消費者權益保護。

開展線上信用卡業務試點

據21世紀經濟報道記者此前報道，《通知》還提出，銀保監會、央行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

對于銀行業金融機構參與線上信用卡業務試點需要具備的條件，銀保監會有關部門負責人表示，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業務不符合本通知規定的，應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合本通知規定。

“對于試點機構，不一定要等到2年過渡期結束或者6個月系統改造等工作結束，而是鼓勵機構早整改早試點，只要整改到位，符合相關條件和要求，就可以進行試點。”銀保監會有關部門負責人表示。

何為線上信用卡，銀保監會有關部門負責人解釋稱，按照現行監管規定，消費者申請信用卡還需要履行線下的手續，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實體卡的區別。預計后續還會出臺線上信用卡業務的細則來指導業務開展，當然這個過程也是不斷完善的，而且業務轉到線上并不意味著監管要求的放松。”

信用卡業務成為各行投訴的重災區

曾幾何時，信用卡是銀行業零售轉型的“必爭之地”。但在此前的粗放發展模式下，信用卡業務成了投訴的“重災區”。

據銀保監會最新披露的情況通報，2022年第三季度，涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

國有大型商業銀行信用卡業務投訴量的中位數為1550.5件。

國有大型商業銀行信用卡業務投訴情況（單位：件）

股份制商業銀行投訴情況（單位：件）

2022年第三季度，股份制商業銀行投訴量的中位數為2386.0件。

信用卡業務正面臨著轉型壓力與機會。蘇筱芮告訴記者，2023年，立足于信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體驗將逐步取代粗放的流量獲客思維，成為商業銀行打造市場競爭力的關鍵。

蘇筱芮進一步表示，目前信用卡業務已進入存量時代，建議未來從操作體驗、性能安全、用戶黏性等維度全面評估用戶體驗水平，從而提升新增信用卡用戶的留存率和使用率。

對于銀行而言，信用卡新規落地半年后，清理睡眠卡、限制持卡數量、厘清息費只是第一步，未來如何自我革命，在存量紅海中突出重圍才是關鍵所在。

責編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉