“提前還貸潮”成為兔年開年經濟生活熱詞，背后折射出當下的民生百態、市場冷暖，但有些認知存在誤區，有些觀點站不住腳。

銀行額度像小孩的臉

【資料圖】

讓人琢磨不透

在天津，提前還房貸排隊都要1個月以上甚至3個月嗎？不一定。

家住保山道的瞿女士上周日剛在建行提前還了60多萬元，從申請到辦完也就兩三天。她告訴記者，她去年按揭貸款80萬元在天拖附近買的房，2月3日她去建行網點申請用他們夫妻倆的公積金余額60多萬元沖抵還貸。銀行房貸經理告知“今天沒額度”，最多只能還7800元。到了2月5日星期天，她又電 話問詢，銀行方面告訴她“今天額度很充足！”她趕緊跑去“能還盡還”了。她感嘆銀行的額度有點像小孩的臉，變幻無常讓人琢磨不透。

家住長江道的白先生就沒這么順了。在一家國有大型銀行長江道支行，他咨詢提前還貸被告知“額度緊張，大約1個月以后可以批復下來。周末、節假日、賬單日不予辦理。”多數銀行的口徑也大多如此。針對“提前還貸潮”，各家銀行都繃緊神經，部分銀行還在內部口頭通知如何高度重視和謹慎應對。

提前還房貸要繳違約金嗎？農行工作人員回答：“這要看當時的合同約定。我們剛辦的幾例都沒有收違約金。”中行的在線客服回復：“提前還款應滿足的條件以及是否需要繳納違約金，均在我行與您簽訂的個人貸款合同中有明確約定。在提前還款發生時，我行將按照合同約定收取費用。”同時給出“溫馨提示：提前還款的收費標準為最高6個月貸款利息。”

一方為啥提前還

另一方為何不想要

“我去年在銀行辦的理財不僅1分錢沒掙，還虧本幾千元。股票哪敢碰，與其每月還不菲的房貸，還不如提前還了。”這是瞿女士提前還貸的理由。

記者了解到，受新 冠疫情影響收入下降、投資渠道少、理財收益低、還款壓力大，是提前還貸者普遍的理由。當然，其中也不乏跟風的。

在“提前還貸潮”的各種聲浪里，有些理由似是而非。我市一家股份制銀行個貸部負責人說：“有人聲稱幾年前的存量房貸利率太高了。事實上，根據2019年年底人民銀行發布的公告，自2020年3月1日起，既可以將原房貸合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，也可轉換為固定利率。絕大多數客戶都沒有選擇固定利率，或者沒有做選擇，其房貸利率一直都是跟著LPR隨行就市的──每年1月1日客戶都會收到貸款銀行發的最新房貸利率短信。”

那么，銀行又為何不想收呢？一位房產中介經理半開玩笑地說：“因為銀行不差錢。”眼下在天津買房，如果手續齊全，申請貸款的話最快當天就能批下來，首套利率也已進入“3時代”。

銀行業內人士給出的理由很簡單，銀行業需要低價吸引存款、高價放出貸款而盈利。個人住房貸款對銀行來說絕對是最優質資產，規模大、收益穩，很少出壞賬。如果提前還房貸的人太多，銀行穩定的利潤源就減少了。加上受疫情影響，銀行對外放貸的難度比以往大，資金如果出少進多，經營壓力就增加了。

有些指責沒有依據

有些操作觸碰底線

眼下，不少銀行因對“提前還房貸”表現不積極而承受輿論壓力。招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，從法律上來講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協商一致。部分銀行在合同中明確，提前還款不需要收取違約金，但借款人應提前向銀行提出申請。這也表明，借款人可以提出申請，但仍需銀行同意之后才能提前還款。銀行未立即同意借款人提前還款申請，從法律上講并不存在問題，更無需對此負責。

董希淼提醒，通過申請經營性貸款或個人消費貸款套取資金歸還住房貸款是一種違法違規行為，存在法律法規、流動性和信息泄露等風險。借款人不應通過這種違法違規的“轉貸”進行提前還款，避免影響個人信用，進而觸碰法律底線。